El que s’ha de saber de l’assegurança de salut (La Vanguardia)

Los cambios de compañía son menos frecuentes que en otro tipo de pólizas 

JOAN MORALES Publicado a 20-04-2018 6:36

El precio es importante, pero no es lo único a analizar. Este axioma, válido al valorar las ofertas aseguradoras de cualquier tipo es, sin duda, especialmente importante tenerlo en cuenta en el caso de los seguros de salud. Hay que tener presente que se trata de una relación de larga duración, ya que con el paso del tiempo es muy posible que aparezcan dolencias que no serán aceptadas probablemente por otra compañía. Así que es especialmente importante que hagamos una elección razonada y analizando toda la información disponible. El consejo de un mediador profesional será de gran ayuda para discernir la propuesta que mejor se ajusta a nuestras necesidades. A continuación, respondemos a algunas de las cuestiones más frecuentes que se nos plantean cuando analizamos un seguro de salud.

¿Qué son las prexistencias?

Se trata de aquellas patologías, derivadas de enfermedad o de accidente, que hemos sufrido con anterioridad a la contratación del seguro. Se nos preguntará por ellas en el cuestionario de salud al que nos someterá la aseguradora. Es en la contestación a estas preguntas donde deberemos declararlas.

En la contratación de cualquier seguro, las respuestas del asegurado a las preguntas del asegurador respecto de las características del riesgo a cubrir son trascendentes. Y, si cabe, lo es especialmente en lo seguros de personas en general y en los de salud en particular. El mejor consejo es contestar con exactitud y veracidad a lo que se nos pregunta. Es más fácil asumir en el momento de la contratación limitaciones o negociarlas, incluso constatar que el asegurador no acepta el riesgo, que no tener que vivir momentos desagradables, incluso angustiosos, cuando se presenta el siniestro y el asegurador opone a asumirlo.

¿Qué es el copago?

El copago es una fórmula que algunas aseguradoras introducen en sus contratos de seguros de salud respecto de las prestaciones de los facultativos o centros del cuadro médico. De este modo, cada vez que el asegurado hace uso de alguna de las prestaciones aseguradas (visitas al especialista, por ejemplo) el asegurador cobrará un importe determinado al asegurado (normalmente en la próxima mensualidad). Este es un elemento a analizar al llevar a cabo la comparación entre distintas ofertas de seguros de salud.

¿Qué es el cuadro médico?

En los seguros de salud el asegurador pone a disposición de sus asegurados un listado de médicos y de centros asistenciales a los que el cliente podrá acudir para recibir la atención médica que precise. Se trata de una lista cerrada; el asegurado deberá escoger entre estos centros y profesionales. Por ello es importante analizar cuáles son los centros y los facultativos incluidos en el cuadro médico de los seguros que estamos valorando contratar.

Solo en los seguros con la cobertura de “reembolso de gastos”, el asegurado tendrá la opción de dirigirse a otros centros o profesionales, abonar la factura y ser reembolsado en un porcentaje establecido en la póliza.

¿Existen carencias al contratar una póliza de salud? ¿Cuáles son?

Si el asegurado no procede de otro seguro de salud ya contratado, el asegurador establece unos plazos durante los cuales, pese ya estar contratado el seguro, algunas prestaciones todavía no lo están. Es habitual que las visitas al especialista y las pruebas diagnósticas más sencillas no sean objeto de carencia, pero que las intervenciones quirúrgicas y las pruebas diagnósticas más complejas estén sometidas a una carencia de entre 3 y 6 meses. También es habitual que la asistencia al parto (no la visita ginecológica) tenga establecida una carencia de entre 10 y 12 meses. Aquellas personas que documenten proceder de otro seguro de salud, suelen gozar de la derogación de las carencias.

¿Cuál será la evolución de las primas?

Este es un aspecto al que habitualmente no se presta demasiada atención, cuando es especialmente relevante si tenemos  presente que el seguro de salud no es un contrato que el cliente sustituya por otro con frecuencia: pensemos en las prexistencias, que se irán generando con el paso de los años de vigencia del contrato con el actual asegurador, pero que pueden ser rechazadas por un nuevo asegurador. Es habitual que se prevean aumentos de prima en función de la inflación de los precios sanitarios; pero además conviene saber:

Deberíamos informarnos sobre la evolución de las tablas de primas del seguro en el que estamos interesados. ¿Aumentan en función de la edad del asegurado? ¿En qué tramos de edad?, ¿Por qué importes?

Algunos aseguradores establecen sistemas de bonus/malus de modo que la prima evolucionará en función del uso que hagamos de las prestaciones del seguro contratado.

¿Existe un límite de edad para contratar el seguro?

Este es otro de los aspectos importantes a la hora de decidirnos por la contratación de un seguro de salud. No solo lo inmediato es importante. También lo son las condiciones del contrato a medio y largo plazo. Insistimos en que se trata de seguros en los que el cambio a otro producto asegurador puede ser dificultoso o imposible con el paso del tiempo.

La aceptación de asegurados de edades superiores a los 60 años puede ser problemática en algunos seguros de salud. En otros en cambio, las aseguradoras han creado productos especialmente diseñados para este tipo de personas. Como siempre, un asesoramiento adecuado nos ayudará a encontrar la solución.

¿Qué supone la finalización del contrato?

Existen en nuestro mercado aseguradores que no limitan la edad de permanencia como asegurado, mientras que otros prevén en el contrato que firmamos que el mismo finalizará al llegar el asegurado a una cierta edad (65, 70 y 75 años por ejemplo).

¿Qué supone la modificación de las coberturas?

Otros aseguradores no prevén la extinción del contrato, pero si la modificación a la baja de sus prestaciones. Por ejemplo, si se ha contratado el seguro de salud con la cobertura de reembolso de gastos, esta se extingue a partir de cierta edad y solo queda activa la cobertura en cuadro médico.

¿Cómo se incorporan a la póliza los hijos recién nacidos o adoptados?

Los seguros de salud establecen diferentes soluciones. En algunos casos debe declararse expresamente, en otros la cobertura es automática, y en otros, por ejemplo, el hijo de una persona asegurada pasa a estar asegurado desde el momento del parto si se le incorpora en la póliza antes de los 30 días del nacimiento. Este punto es especialmente importante respecto de enfermedades congénitas que pueden manifestarse al nacer el bebé o más adelante.

Existe una problemática específica en el caso de la adopción de menores a los que se incorpora en la póliza en el momento de la adopción, cuando ya tienen unos meses o años de edad. Nuestro mercado está evolucionando en este sentido y un correcto asesoramiento profesional nos ayudará a encontrar la solución adecuada.