{"id":8501,"date":"2021-03-12T10:14:22","date_gmt":"2021-03-12T09:14:22","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=8501"},"modified":"2021-03-12T10:14:22","modified_gmt":"2021-03-12T09:14:22","slug":"los-indeseables-del-seguro-el-pais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/los-indeseables-del-seguro-el-pais\/","title":{"rendered":"Los indeseables del seguro (El Pa\u00eds)"},"content":{"rendered":"<div class=\"articulo__apertura\">\n<header id=\"articulo-encabezado\" class=\"articulo-encabezado \">\n<div class=\"articulo-encabezado-texto\">\n<div id=\"articulo-titulares\" class=\"articulo-titulares\">\n<h4 id=\"articulo-titulo\" class=\"articulo-titulo \"><span style=\"font-size: 16px;\">La ley proh\u00edbe discriminar a las personas con discapacidad, VIH u otras condiciones de salud, pero hay expertos que advierten de que sigue habiendo casos de exclusi\u00f3n<\/span><\/h4>\n<\/div>\n<\/div>\n<aside id=\"compartir_superior\" class=\"compartir\">\n<div class=\"compartir__interior\"><span class=\"articulo-localizaciones\"><span class=\"articulo-localizacion\">Madrid <\/span><\/span><time class=\"articulo-actualizado\" datetime=\"2021-03-10T08:10:08+01:00\"><a title=\"Ver todas las noticias de esta fecha\" href=\"https:\/\/elpais.com\/tag\/fecha\/20210310\">10 MAR 2021 &#8211; 08:10\u00a0<abbr title=\"Central European Time\">CET<\/abbr><\/a><\/time><\/div>\n<\/aside>\n<\/header>\n<\/div>\n<div id=\"articulo_contenedor\" class=\"articulo__contenedor\">\n<div id=\"cuerpo_noticia\" class=\"articulo-cuerpo\">\n<p>Pagar un recargo del 20% en la prima del seguro por\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/buenavida\/2021-01-27\/lo-que-a-ti-te-sienta-bien-a-mi-me-hace-engordar.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">tener sobrepeso<\/a>. Verse excluido, por la misma raz\u00f3n, de un seguro colectivo de empresa. No encontrar ninguna compa\u00f1\u00eda dispuesta a ofrecer al consumidor una cobertura de vida por\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/ciencia\/2021-01-11\/en-busca-de-una-terapia-para-curar-la-fibrosis-pulmonar-causada-por-la-covid.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">padecer fibrosis<\/a>. Estos son solo tres ejemplos reales de c\u00f3mo un problema de salud o una discapacidad puede motivar el rechazo o la imposici\u00f3n al cliente de un precio m\u00e1s elevado de lo habitual por parte de las aseguradoras, puesto que el riesgo que las compa\u00f1\u00edas perciben en estos casos es muy elevado. Se trata, sin embargo, de una pr\u00e1ctica cuya legalidad cuestionan algunos expertos, aunque admiten que existen todav\u00eda lagunas para proteger de una forma efectiva a los usuarios de eventuales discriminaciones por su estado de salud.<\/p>\n<p>\u201cEn t\u00e9rminos generales, no existe un problema de discriminaci\u00f3n en el \u00e1mbito de los seguros\u201d, destacan desde el Ministerio de Asuntos Econ\u00f3micos, entre otras cosas porque la Ley de contrato de seguro, en sus disposiciones adicionales cuarta y quinta, \u201cproh\u00edbe la denegaci\u00f3n de acceso a la contrataci\u00f3n, el establecimiento de procedimientos de contrataci\u00f3n diferentes de los habitualmente utilizados por el asegurador o la imposici\u00f3n de condiciones m\u00e1s onerosas, por raz\u00f3n de discapacidad\u201d desde 2011, y\u00a0<a href=\"https:\/\/cincodias.elpais.com\/cincodias\/2018\/10\/15\/midinero\/1539597826_146182.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">\u201cpor VIH u otras condiciones de salud\u201d, desde 2018<\/a>.<\/p>\n<p>A trav\u00e9s de su servicio de reclamaciones, la Direcci\u00f3n General de Seguros y Fondos de Pensiones, que depende del departamento que dirige Nadia Calvi\u00f1o, est\u00e1 llamado a velar por el cumplimiento de esta y otras normativas. En la \u00faltima memoria presentada por el supervisor, ninguna de las materias objeto de las 6.532 reclamaciones en seguros resueltas en 2019 aparec\u00eda relacionada de forma expl\u00edcita con problemas de discriminaci\u00f3n por tener discapacidad, VIH y otras dolencias.<\/p>\n<p>No obstante, m\u00e1s all\u00e1 de las cifras oficiales, algunos expertos aseguran que la realidad es distinta. \u201cUn ni\u00f1o con\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/sociedad\/2021-02-24\/la-negligencia-medica-que-paralizo-al-pequeno-adrian.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">par\u00e1lisis cerebral<\/a>,\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/ciencia\/2020-12-01\/una-empresa-espanola-desarrollara-el-primer-tratamiento-contra-la-fibrosis-pulmonar-basado-en-terapia-genica.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">fibrosis<\/a>\u00a0o\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/sociedad\/2020-12-09\/diabetes-alzheimer-y-enfermedades-renales-entran-en-la-lista-de-10-patologias-que-mas-muertes-causan-en-el-mundo.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">diabetes<\/a>\u00a0no ser\u00e1 asegurado en un seguro de salud mientras que\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/sociedad\/2021-03-03\/consumo-sigue-adelante-con-nutri-score-pese-a-la-creciente-polemica.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">un adulto con obesidad m\u00f3rbida<\/a>,\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/ciencia\/2021-03-01\/los-sedentarios-tienen-el-doble-de-probabilidades-de-tener-enfermedades-cardiacas-que-los-mas-activos.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">un infarto a cuestas<\/a>\u00a0o\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/sociedad\/2021-03-03\/un-estudio-espanol-confirma-que-la-pildora-preventiva-del-vih-es-eficaz-en-hombres.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">VIH<\/a>\u00a0puede ver cerradas las puertas de muchos tipos de seguros como vida, decesos, dependencia, salud e incapacidad laboral temporal, entre otros; en toda agencia de seguros de Espa\u00f1a se sabe que ese tipo de cliente est\u00e1 excluido, ergo discriminado\u201d, se\u00f1ala Carlos Lluch, director t\u00e9cnico de la corredur\u00eda Juelich y Lluch, quien recibi\u00f3 alrededor de medio centenar de consultas de casos parecidos a estos (entre ellos, los tres mencionados anteriormente) solo el a\u00f1o pasado.<\/p>\n<h3>Exclusi\u00f3n documentada previamente<\/h3>\n<p>Para \u00e9l, el hecho de que no haya reclamaciones en este sentido es algo l\u00f3gico, ya que, por lo general, \u201clos consumidores desconocen que tienen este derecho\u201d. Lluch \u2014quien se dice decepcionado por constatar que, desde la aprobaci\u00f3n de la disposici\u00f3n adicional quinta hace dos a\u00f1os, la actitud de las aseguradoras en este \u00e1mbito no ha cambiado\u2014 ahora aconseja recurrir ante la autoridad auton\u00f3mica de Consumo correspondiente, puesto que\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/economia\/2015\/08\/19\/actualidad\/1440004121_711126.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">las pr\u00e1cticas abusivas contra consumidores pueden tramitarse por esta v\u00eda<\/a>. \u201cSi la sanci\u00f3n es por falta muy grave, puede llegar al mill\u00f3n de euros\u201d, subraya.<\/p>\n<p>En cualquier caso, la Ley de contrato de seguro prev\u00e9 una excepci\u00f3n relevante a la regla imperativa que proh\u00edbe la discriminaci\u00f3n en seguros hacia las personas discapacitadas, las que viven con VIH u otras condiciones de salud, que podr\u00eda explicar, en parte, este fen\u00f3meno. \u201cSi concurre una causa a la vez justificada, proporcionada y razonable, s\u00ed se les puede denegar la contrataci\u00f3n de seguro o imponerles condiciones m\u00e1s onerosas\u201d, explica Gonzalo Iturmendi, socio director del bufete Iturmendi y Asociados. Un punto sobre el que insisten tambi\u00e9n desde Asuntos Econ\u00f3micos.<\/p>\n<p>\u201cEsta excepci\u00f3n parece vaciar de contenido la interdicci\u00f3n de la discriminaci\u00f3n, pero requiere para su aplicaci\u00f3n que la decisi\u00f3n de la aseguradora se justifique documental y previamente, con el fin de evitar argumentos subjetivos\u201d, a\u00f1ade Iturmendi. Dicho en plata: \u201cSer\u00eda proporcional que la aseguradora declarara previamente que no asegura personas que\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/deportes\/2020\/02\/10\/actualidad\/1581324585_808636.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">han superado un c\u00e1ncer<\/a>\u00a0durante los primeros cinco a\u00f1os hasta contar con marcadores limpios, por ejemplo, pero no lo es excluirles sin remedio, que es lo que pasa ahora\u201d, seg\u00fan Lluch.<\/p>\n<p>Iturmendi pone el foco tambi\u00e9n en la formulaci\u00f3n del principio general de la normativa, donde se proh\u00edbe la discriminaci\u00f3n por \u201cotras condiciones de salud\u201d, al ser \u201cmuy ambigua\u201d, en su opini\u00f3n. Pese a recordar, adem\u00e1s, que Espa\u00f1a firm\u00f3 y ratific\u00f3 el Convenio para la Protecci\u00f3n de los Derechos Humanos y la Dignidad del Ser Humano, en el que se establece que\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/elpais\/2017\/07\/06\/ciencia\/1499355309_012697.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">en ning\u00fan caso se puede discriminar a una persona a causa de su patrimonio gen\u00e9tico<\/a>, este letrado sostiene que \u201cestamos lejos de tener un marco legal que haga realidad el objetivo de una pol\u00edtica de igualdad de trato\u201d. El gran reto, seg\u00fan Iturmendi, es \u201cluchar contra la opacidad que facilita las pr\u00e1cticas abusivas\u201d.<\/p>\n<h3>Cuestionarios sobre salud<\/h3>\n<p>En palabras de Lluch, sin embargo, \u201cla soluci\u00f3n pasa por mutualizar el riesgo, es decir, dispersar el posible sobrecoste que representan estos consumidores entre los millones de asegurados que hay en el sector\u201d. Para justificar su planteamiento, este br\u00f3ker argumenta que el seguro en sus ra\u00edces es pagar una prima para solucionar de forma solidaria la incertidumbre que pesa sobre todos y reparar la p\u00e9rdida que sufren aquellos en quienes se materializa el riesgo. \u201cSi a m\u00ed me pides si estoy dispuesto a pagar entre 2 y 5 euros m\u00e1s al a\u00f1o para que las personas con discapacidad o enfermas tengan acceso al seguro, \u00bfc\u00f3mo podr\u00eda negarme?\u201d, calcula.<\/p>\n<p>Asimismo, considera que de los cuestionarios que las aseguradoras someten a sus clientes antes de la firma del contrato se deber\u00edan eliminar \u201clas preguntas tendentes a valorar situaciones de discapacidad y, en parte, de salud\u201d, que define \u201cni adecuadas ni procedentes\u201d, puesto que \u201cse est\u00e1 jugando con un dato personal que se recaba sin tener en cuenta un mandato legal y se usa para una pr\u00e1ctica prohibida, la discriminaci\u00f3n\u201d. Y se pregunta: \u201c\u00bfPor qu\u00e9 se consiente eso desde el supervisor?\u201d.<\/p>\n<p>\u201cEliminar preguntas que son relevantes para la valoraci\u00f3n de un riesgo es una barbaridad, porque se estar\u00eda obligando a las aseguradoras a contar con c\u00e1lculos incorrectos\u201d, opina, por el contrario, Emilio Fiances. Este actuario de seguros considera que la discriminaci\u00f3n es indispensable, pero solo desde un punto de vista puramente t\u00e9cnico y matem\u00e1tico. \u201c<a href=\"https:\/\/elpais.com\/noticias\/discriminacion\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">La discriminaci\u00f3n en tanto que marginaci\u00f3n social es a todas luces inaceptable<\/a>. Pero en estad\u00edstica, no es m\u00e1s que la clasificaci\u00f3n de datos, personas o cosas en funci\u00f3n de caracter\u00edsticas comunes y no tiene nada de malo\u201d, enfatiza Fiances, para quien esta herramienta sirve para segmentar los riesgos y ponerles precio en consecuencia, y para que estos se mutualicen por grupos homog\u00e9neos.<\/p>\n<h3>\u00bfRemodelaci\u00f3n del sistema sanitario?<\/h3>\n<p>\u201cSi se demostrara el incumplimiento sistem\u00e1tico de los preceptos de no discriminaci\u00f3n, la soluci\u00f3n a corto plazo podr\u00eda pasar por hacer hincapi\u00e9 en la observancia de la ley\u201d, apunta Fiances, quien, \u201ccomo consumidor\u201d, admite haber observado \u201cciertas pr\u00e1cticas que no se dar\u00edan si el regulador vigilase de manera firme y sin fisuras la observancia de las medidas legales aplicables en estos asuntos\u201d.<\/p>\n<p>M\u00e1s a largo plazo, sin embargo \u2014y sin que ello, mientras tanto, represente una excusa por no aplicar la ley vigente\u2014, ve necesaria\u00a0<a href=\"https:\/\/elpais.com\/economia\/2019\/05\/03\/actualidad\/1556897877_211385.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">una profunda reestructuraci\u00f3n del sistema sanitario<\/a>\u00a0para \u201celiminar distorsiones que el propio Estado crea en la oferta de servicios\u201d, es decir, \u201cla existencia de una sanidad p\u00fablica financiada sin control efectivo ni transparencia real, y por tanto deficientemente gestionada\u201d. Sobre esta controvertida materia razona: \u201cSi existe un sector p\u00fablico que asume el coste de aseguramiento de un segmento tremendamente deficitario, yo, como asegurador, no apuesto por ese nicho de mercado, habida cuenta que el Estado me est\u00e1 haciendo competencia desleal (en precio y en la obligaci\u00f3n de cotizar en el sistema p\u00fablico) y le est\u00e1 arrebatando al ciudadano gran parte de su libertad de elecci\u00f3n y su poder de compra\u201d.<\/p>\n<p>Optimizar los recursos sanitarios, ya sean p\u00fablicos o privados, hacer que ambos sectores sean complementarios, colaboren con lealtad y apliquen los m\u00e1s altos est\u00e1ndares \u00e9ticos para con el ciudadano. Fiances se dice convencido de que, bajo estas circunstancias, \u201cse podr\u00eda pensar de verdad en la existencia de justicia social con las personas m\u00e1s desfavorecidas y discriminadas\u201d.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La ley proh\u00edbe discriminar a las personas con discapacidad, VIH u otras condiciones de salud, pero hay expertos que advierten de que sigue habiendo casos&#8230; <a href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/los-indeseables-del-seguro-el-pais\/\" rel=\"nofollow\" class=\"lollegirmes\">Llegeix m\u00e9s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":149,"featured_media":1835,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","footnotes":""},"categories":[28],"tags":[],"class_list":{"0":"post-8501","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-actualidad","8":"entry"},"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.2 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Los indeseables del seguro (El Pa\u00eds) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/los-indeseables-del-seguro-el-pais\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Los indeseables del seguro (El Pa\u00eds) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"La ley proh\u00edbe discriminar a las personas con discapacidad, VIH u otras condiciones de salud, pero hay expertos que advierten de que sigue habiendo casos... 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