{"id":8177,"date":"2021-01-29T09:25:34","date_gmt":"2021-01-29T08:25:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=8177"},"modified":"2021-01-29T09:25:34","modified_gmt":"2021-01-29T08:25:34","slug":"nota-sobre-la-supervision-de-las-operaciones-de-ofrecimiento-de-ventanas-de-liquidez-en-seguros-de-rentas-vitalicias-dgspf","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/nota-sobre-la-supervision-de-las-operaciones-de-ofrecimiento-de-ventanas-de-liquidez-en-seguros-de-rentas-vitalicias-dgspf\/","title":{"rendered":"Nota sobre la Supervisi\u00f3n de las operaciones de ofrecimiento de ventanas de liquidez en seguros de rentas vitalicias. (DGSPF)"},"content":{"rendered":"

OBJETO DE LA NOTA.<\/strong><\/p>\n

1. Esta nota se refiere a las operaciones en las que una entidad aseguradora ofrece a sus clientes, de forma excepcional, la sustituci\u00f3n de una renta vitalicia previamente contratada por un capital \u00fanico a percibir de forma inmediata.
\n2. Una renta vitalicia es un seguro a largo plazo en el que el perceptor recibe de forma peri\u00f3dica una cantidad hasta el fallecimiento. El importe de cada uno de los pagos de la renta se calcula en el momento de la contrataci\u00f3n en funci\u00f3n de unas determinadas hip\u00f3tesis biom\u00e9tricas y de un tipo de inter\u00e9s t\u00e9cnico.
\nComo consecuencia de la evoluci\u00f3n de los mercados financieros, los tipos de inter\u00e9s utilizados en el c\u00e1lculo de las rentas vitalicias contratadas en a\u00f1os previos y que actualmente se est\u00e1n abonando son claramente superiores a los tipos de mercado y, por tanto, m\u00e1s favorables para los clientes.
\n3. Dado que el contrato de seguro de rentas vitalicias es una operaci\u00f3n de cierta complejidad t\u00e9cnica, el ofrecimiento de sustituci\u00f3n del pago de la renta vitalicia por el pago de un capital \u00fanico debe hacerse garantizado la equivalencia financiero-actuarial de la operaci\u00f3n y con unos niveles adecuados de informaci\u00f3n y transparencia que permitan al interesado valorar la conveniencia de la liquidaci\u00f3n y conversi\u00f3n de su renta vitalicia en un pago \u00fanico, atendiendo a las condiciones de la operaci\u00f3n y a sus circunstancias financieras y personales.
\n4. Por estas razones, y para que el objetivo \u00faltimo de la protecci\u00f3n de los tomadores, asegurados y beneficiarios pueda materializarse de forma efectiva, estas operaciones ser\u00e1n objeto de especial seguimiento por parte de la Direcci\u00f3n General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).<\/p>\n

CUESTIONES A CONSIDERAR EN LA LIQUIDACI\u00d3N DE UNA RENTA VITALICIA A CAMBIO DE UN CAPITAL UNICO DESDE LA PERSPECTIVA DE UNA ADECUADA CONDUCTA DE MERCADO<\/strong>.<\/p>\n

5. Las entidades aseguradoras que ofrezcan a sus clientes la sustituci\u00f3n de un contrato de seguro de rentas vitalicias por un capital \u00fanico deber\u00e1n garantizar el cumplimiento de los principios contenidos en la normativa sobre conducta de mercado y sobre distribuci\u00f3n de seguros y deber\u00e1n evitar situaciones de perjuicio a los intereses econ\u00f3micos de sus clientes. A efectos de supervisi\u00f3n de estas operaciones, la DGSFP tendr\u00e1 en cuenta los siguientes criterios:
\n5.1. La entidad aseguradora facilitar\u00e1 a los clientes a los que va dirigida la oferta toda la informaci\u00f3n relevante de forma comprensible, de modo que puedan tomar una decisi\u00f3n fundada que sea acorde con sus necesidades, objetivos e intereses. En concreto, a los efectos de cumplir con el principio general de otorgar un trato justo al cliente, as\u00ed como de dar debida respuesta al resto de obligaciones que, en materia de conducta establece la normativa aplicable, deber\u00e1 transmitir de forma transparente y clara al cliente, en toda su actividad de asesoramiento e informaci\u00f3n, as\u00ed como en todos los documentos de informaci\u00f3n previa que formen parte de la oferta realizada (nota informativa, argumentario comercial, etc.,) al menos los siguientes aspectos:
\na) que se ha informado al cliente de que la aceptaci\u00f3n de la propuesta de sustituci\u00f3n de rentas vitalicias por un capital \u00fanico es voluntaria, sin que puedan realizarse actuaciones comerciales o de otro tipo que induzcan a confusi\u00f3n al cliente sobre esta cuesti\u00f3n, y sin que el rechazo de la oferta por el cliente afecte a sus derechos actuales o futuros derivados de la p\u00f3liza en vigor;
\nb) que se ha informado al cliente, de una manera clara e indubitada, de que la aceptaci\u00f3n de la oferta supone su renuncia a percibir en el futuro una renta con una rentabilidad anual garantizada superior a la existente en el mercado, y que como consecuencia de ello, puede percibir finalmente una cantidad total inferior a la que recibir\u00eda en caso de mantener la p\u00f3liza en vigor; en concreto, deber\u00e1 indicarse, si es el caso, que percibir\u00e1 un capital cuyo importe es inferior al valor financiero-actuarial de la renta a la que renuncia. A estos efectos se deber\u00e1 proporcionar al cliente la siguiente informaci\u00f3n:
\n1\u00ba. Capital ofrecido.
\n2\u00ba. Valor actual actuarial de la renta inicial contratada calculada conforme a criterios contrastables y equitativos para el cliente1.
\n3\u00ba. Indicaci\u00f3n de la comisi\u00f3n o cualquier otro gasto, en caso de existir, que se cobrar\u00e1 al cliente por la realizaci\u00f3n de esta operaci\u00f3n.
\nc) que se ha informado al cliente de que la aceptaci\u00f3n de la oferta implicar\u00e1 que los beneficiarios designados en la p\u00f3liza no tendr\u00e1n derecho a percibir el capital asegurado en caso de fallecimiento del asegurado, si esta prestaci\u00f3n estuviera prevista en el contrato de renta vitalicia inicial.
\n5.2. La sustituci\u00f3n de la renta peri\u00f3dica por un pago \u00fanico solo se justifica en la medida en que hayan cambiado las necesidades y objetivos financieros y de aseguramiento del cliente respecto a los existentes en el momento de la contrataci\u00f3n del producto de renta vitalicia y, por tanto, si la oferta se ajusta a sus necesidades e intereses actuales o futuros, pues de lo contrario sufrir\u00eda un detrimento en sus derechos econ\u00f3micos.
\n1 Se considera que se cumplen los citados requisitos cuando para realizar el c\u00e1lculo se utilizan las tablas de longevidad de segundo orden publicadas por la DGSFP correspondientes a la modalidad de que se trate, y cuando se emplea la curva de tipos de inter\u00e9s libre de riesgo, utilizando para la extrapolaci\u00f3n como ultimate forward rate (UFR) el \u00faltimo tipo impl\u00edcito en la parte l\u00edquida de la curva.<\/p>\n

En este sentido, la oferta indicar\u00e1 expresamente que se dirige a aquellos clientes que tengan una necesidad de liquidez inmediata o que se pueda originar en el corto plazo, debiendo eliminarse la referencia a cualquier otro objetivo que pudiera servir como base de la citada oferta que menoscabe la comprensi\u00f3n por el cliente de las consecuencias de su decisi\u00f3n.
\n5.3. La entidad aseguradora deber\u00e1 obtener de los clientes la informaci\u00f3n necesaria para comprender sus circunstancias esenciales y disponer de una base razonable para determinar si su oferta satisface todos los criterios siguientes:
\na) que cumpla los objetivos de inversi\u00f3n del cliente;
\nb) que se adecue a la situaci\u00f3n financiera del cliente;
\nc) que el cliente tenga los conocimientos y la experiencia necesarios.<\/p>\n

Esta nota se publica de conformidad con lo previsto en el art\u00edculo 17.3 de la Ley 20\/2015, de 14 de julio, de ordenaci\u00f3n, supervisi\u00f3n y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, en virtud del cual la DGSFP, a trav\u00e9s de su sede electr\u00f3nica, promover\u00e1 la difusi\u00f3n de cuanta informaci\u00f3n sea necesaria para asegurar la consecuci\u00f3n de los fines establecidos en la citada Ley.<\/em>
\nEnero de 2021.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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