{"id":7532,"date":"2020-09-25T11:07:12","date_gmt":"2020-09-25T09:07:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=7532"},"modified":"2020-09-25T11:07:12","modified_gmt":"2020-09-25T09:07:12","slug":"el-sector-considera-insuficiente-la-nueva-ley-de-distribucion-de-seguros-cinco-dias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/el-sector-considera-insuficiente-la-nueva-ley-de-distribucion-de-seguros-cinco-dias\/","title":{"rendered":"El sector considera insuficiente la nueva ley de distribuci\u00f3n de seguros (Cinco D\u00edas)"},"content":{"rendered":"
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Los expertos apuestan por la digitalizaci\u00f3n y la desregularizaci\u00f3n en favor de una mayor agilidad en la contrataci\u00f3n de p\u00f3lizas<\/span><\/h4>\n<\/div>\n
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JULIA F. CADENAS\u00a0<\/a><\/span>Madrid\u00a0<\/span><\/span>\u00a021 SEP 2020 – 06:20\u00a0CEST<\/abbr><\/a><\/time><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/header>\n
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La directiva europea sobre la distribuci\u00f3n de seguros (IDD, por sus siglas en ingl\u00e9s) es insuficiente y no ha llegado a tiempo en Espa\u00f1a. La norma europea, de 2016, entr\u00f3 en vigor en Espa\u00f1a el pasado febrero, justo antes de la declaraci\u00f3n del estado de alarma como consecuencia de la pandemia del Covid-19 que cataliz\u00f3 los cambios que ya se ven\u00edan gestando en el sector, al que transforma en un ecosistema omnicanal totalmente digital. Sin embargo, la norma se ha quedado corta y no ha conseguido sentar las bases para regular el mundo online que ha dejado el coronavirus y que ha llegado para quedarse.<\/p>\n

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As\u00ed lo han valorado los especialistas del sector en un desayuno h\u00edbrido, presencial y telem\u00e1tico, organizado por CincoD\u00edas<\/strong>\u00a0y KPMG bajo el t\u00edtulo de El impacto de la IDD en el modelo de distribuci\u00f3n de seguros en Espa\u00f1a, para analizar el escenario en el que se debe mover el sector de los seguros tras la trasposici\u00f3n de la directiva europea. El prop\u00f3sito principal de la IDD, que a\u00fan debe convalidarse en el Congreso de los Diputados, es proteger a los consumidores de seguros al establecer mayor transparencia e informaci\u00f3n. Sin embargo, no se adapta al nivel de digitalizaci\u00f3n actual al que han llegado el sector y la sociedad.<\/div>\n<\/div>\n
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\u201cLa normativa se proyecta sobre un contexto de mercado totalmente distinto, el ecosistema de competidores es mucho m\u00e1s complejo y da la sensaci\u00f3n de que la regulaci\u00f3n va por detr\u00e1s de la evoluci\u00f3n del negocio\u201d, explica Francisco Ur\u00eda, socio responsable del sector financiero para KPMG EMA, socio principal de KPMG Abogados y moderador del encuentro.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

Los expertos opinan que la IDD no aporta avances relevantes en el terreno de juego de los seguros. Desde que se comenz\u00f3 a debatir el primer borrador en 2016 hasta ahora, todo ha cambiado. As\u00ed lo indica Daniel L\u00f3pez Rodr\u00edguez, responsable de la asesor\u00eda jur\u00eddica corporativa de VidaCaixa. \u201cLa ley se ha traspuesto como se ha podido y hemos sido los \u00faltimos en Europa en incorporarla\u201d, recuerda el abogado, que asegura algo compartido por todos los presentes en el encuentro: \u201cLa regulaci\u00f3n se ha quedado algo corta si la comparamos con la realidad y el Covid no ha hecho m\u00e1s que evidenciarlo\u201d. La norma, seg\u00fan L\u00f3pez, \u201cllega cuatro a\u00f1os tarde\u201d. \u201cPara acompa\u00f1ar el proceso de digitalizaci\u00f3n del sector necesitamos una IDD m\u00e1s moderna y ajustes en la ley del contrato de seguro, que supone un freno a procesos de innovaci\u00f3n en el sector\u201d, a\u00f1ade.<\/p>\n

Pilar Gal\u00e1n, directora en el \u00e1rea de servicios financieros de KPMG Abogados, con experiencia en procesos de implantaci\u00f3n regulatoria, explica que \u201ccuando la IDD se empez\u00f3 a fraguar estaba ideada para regular un mundo digital menos desarrollado que el de 2020, por eso la norma se ha quedado atr\u00e1s\u201d. Seg\u00fan Gal\u00e1n, la ley introduce algunas pautas para la distribuci\u00f3n online pero ninguna que regule la experiencia del cliente en un mundo enteramente digital.<\/p>\n

\u201cLa normativa ha nacido desfasada\u201d, abunda \u00d3scar Merino, director de la asesor\u00eda jur\u00eddica de seguros y previsi\u00f3n de Santander Espa\u00f1a y secretario del consejo de administraci\u00f3n de Santander Seguros. \u201cEl compendio de obligaciones que incluye la norma no tienen sentido en un mundo donde prima la inmediatez\u201d, a\u00f1ade. Los expertos se\u00f1alan la importancia de encontrar un principio de proporcionalidad para aquellas coberturas que nacen para adaptarse a la realidad concreta del consumidor en un momento puntual (como el seguro que cubre el viaje de unos minutos en bicicleta el\u00e9ctrica p\u00fablica) y que no requieren tal exceso de regulaci\u00f3n. \u201cNecesitamos una evoluci\u00f3n normativa en \u00e1mbitos muy diversos\u201d, apostilla el abogado de VidaCaixa.<\/p>\n

Nuevos competidores<\/h3>\n

La IDD reconoce la presencia de los nuevos actores tecnol\u00f3gicos. Son las insurtech \u2013startups que utilizan la tecnolog\u00eda para crear nuevas formas de ofrecer seguros al cliente\u2013 y las big tech \u2013grandes compa\u00f1\u00edas tecnol\u00f3gicas globalizadas como Google, Amazon, Facebook y Apple que comienzan a introducirse en el sector\u2013.<\/p>\n

\u201cLos nuevos jugadores representan desaf\u00edos diferentes, las insurtech han llegado para colaborar, pero las big tech tienen una capacidad disruptiva m\u00e1s potente\u201d, afirma L\u00f3pez, que pone un ejemplo: Google acaba de anunciar que se asociar\u00e1 con una reaseguradora para ofrecer seguros de salud. \u201cAh\u00ed puede estar el reto, la competencia y el cambio\u201d, expone. Carlos Falc\u00f3n, director general de Ibercaja Mediaci\u00f3n de Seguros, por su parte, va m\u00e1s all\u00e1: \u201cSi las insurtech modifican el tablero de juego en el mundo, las big tech lo vuelcan boca abajo\u201d, afirma.<\/p>\n

\u201cEstamos asistiendo al nacimiento de compa\u00f1\u00edas aseguradoras, distribuidoras y grandes operadores digitales que deber\u00edan estar reguladas por las mismas reglas\u201d, comenta Merino, que a\u00f1ade que \u201cla IDD aporta seguridad jur\u00eddica\u201d a la cristalizaci\u00f3n de este nuevo entorno. Sin embargo, Elena Jim\u00e9nez de Andrade, presidenta del Colegio de Mediadores de Seguros, considera que la normativa europea tendr\u00eda que haber ahondado en una mayor regulaci\u00f3n de los operadores tecnol\u00f3gicos. \u201cEsta norma se queda un poco corta y un poco lejos de lo que el cliente necesita\u201d, abunda Jim\u00e9nez. \u201cEst\u00e1 bien regular los comparadores web, pero podr\u00edamos haber ido un poco m\u00e1s all\u00e1\u201d.<\/p>\n

El abogado de VidaCaixa coincide con el resto de la mesa y a\u00f1ade que \u201cla IDD regula las estructuras que ya exist\u00edan en Espa\u00f1a desde hace tiempo, los comparadores, pero no prev\u00e9 f\u00f3rmulas nuevas\u201d. En cualquier caso, L\u00f3pez cree que las insurtech no son una amenaza porque no pueden sustituir a los agentes ya presentes en el sector. \u201cTienen una funci\u00f3n auxiliar, aunque tambi\u00e9n disruptiva, pero solo porque ayudan a seguir evolucionando\u201d, afirma. Seg\u00fan el experto, las plataformas tecnol\u00f3gicas ganar\u00e1n mayor peso con los a\u00f1os, \u201ccomo ya se ha visto durante la pandemia\u201d, en la distribuci\u00f3n directa de los seguros.<\/p>\n

Impacto del coronavirus<\/h3>\n

El virus del Covid-19 ha acelerado la digitalizaci\u00f3n del sector que ya se adivinaba en el largo plazo. La distribuci\u00f3n digital de seguros y por canales no presenciales ha cobrado fuerza desde marzo, aunque el ecosistema empresarial ya estaba preparado para ello desde mucho antes. \u201cLa pandemia nos ha hecho conscientes de la importancia de estar en el m\u00f3vil del cliente para adaptarnos a sus necesidades, eso es positivo\u201d, dice Jim\u00e9nez.<\/p>\n

Merino afirma que el negocio estuvo a la altura de las circunstancias durante los meses m\u00e1s duros de la crisis sanitaria. \u201cEl confinamiento nos ha puesto a prueba y ha servido para que el sector implante en tiempo r\u00e9cord la oferta digital que ten\u00eda prevista a medio plazo\u201d, indica el asesor de Santander. \u201cEl sector asegurador ha hecho un esfuerzo tit\u00e1nico para cubrir los siniestros\u201d, a\u00f1ade.<\/p>\n

Sin embargo, a pesar del impulso que ha tomado la digitalizaci\u00f3n para salvar las restricciones para frenar el virus, el negocio de los seguros se enfrenta a un reto: conseguir adaptarse a un cliente 100% digital en un panorama muy regulado donde se debe cumplir con gran cantidad de requisitos de documentaci\u00f3n.<\/p>\n

\u201cHay personas que han perdido miedos y prejuicios, por lo que van a demandar m\u00e1s en el campo digital\u201d, explica L\u00f3pez. \u201cEl futuro es omnicanal, se podr\u00e1 hacer todo a trav\u00e9s de todos los canales, cuando el cliente prueba el modelo digital es dif\u00edcil volverle a pedir que llame por tel\u00e9fono o que transite por canales burocr\u00e1ticos, como ocurr\u00eda hasta ahora\u201d, explica. Falc\u00f3n, por su parte, apostilla que \u201cla pandemia nos ha servido para ponernos los primeros de la fila, la experiencia de cliente ahora no est\u00e1 en la oficina, sino en la app o en la web\u201d.<\/p>\n

Expectativas pos-Covid<\/h3>\n

La pandemia ha cambiado la forma en la que el consumidor se relaciona con la compa\u00f1\u00eda y, en algunas ocasiones, ha conseguido que pase de un extremo (totalmente presencial) al otro (100% digital). \u201cHay que estar preparados para el aluvi\u00f3n de clientes digitales que llegar\u00e1n ahora y que antes no ten\u00edamos\u201d, advierte L\u00f3pez. Adem\u00e1s, la percepci\u00f3n de la cobertura tambi\u00e9n ha cambiado. \u201cEl consumidor ha entendido lo importante que es comprender bien cu\u00e1l es el riesgo que cubre el seguro que ha contratado, por eso tenemos que poner en valor el asesoramiento, acompa\u00f1arlo y darle una cobertura integral, pero no mayor de lo necesario\u201d, aclara el experto de VidaCaixa.<\/p>\n

Los productos aseguradores tambi\u00e9n est\u00e1n evolucionando hacia modelos m\u00e1s modernos, contempor\u00e1neos a las tendencias actuales, que est\u00e1n influenciadas por el cambio en la apreciaci\u00f3n del riesgo tras la crisis sanitaria. \u201cEl Covid nos ha ense\u00f1ado que estamos m\u00e1s expuestos a lo incierto de lo que nos cre\u00edamos, por ello, antes de tomar cualquier decisi\u00f3n nos preocupamos mucho m\u00e1s que antes del seguro que la cubrir\u00e1\u201d, comenta Merino. \u201cNuestra obligaci\u00f3n es completar los productos y ampliar la oferta para satisfacer las nuevas necesidades que las relaciones humanas y mercantiles van a demandar tras la experiencia sufrida por la pandemia\u201d, concluye el experto de Santander.<\/p>\n

\u201cAdaptarse o morir\u201d, a\u00f1ade Falc\u00f3n: todo un desaf\u00edo. Acomodarse a la era pos-Covid en el sector de los seguros supone una dificultad extra por su exigente marco regulatorio. \u201c\u00bfHasta qu\u00e9 punto la regulaci\u00f3n se convierte en un freno para la innovaci\u00f3n a la hora de responder de manera \u00e1gil a las demandas de los clientes?\u201d, se pregunta Ur\u00eda. Y Gal\u00e1n contesta: \u201cHay que ir un paso m\u00e1s all\u00e1 si queremos unir agilidad y garantizar las exigencias del consumidor\u201d. Seg\u00fan la abogada de KPMG, la IDD no incluye detalles sobre c\u00f3mo combinar los dos aspectos, por lo que augura que, durante un tiempo, primar\u00e1 la \u201cautorregulaci\u00f3n\u201d del sector.<\/p>\n

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RADIOGRAF\u00cdA DE LA IDD<\/span><\/h4>\n<\/header>\n
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Contexto<\/strong>. Espa\u00f1a fue el \u00faltimo pa\u00eds de la UE en trasponer la Directiva 2016\/96 del Parlamento Europeo y del Consejo sobre distribuci\u00f3n de seguros a trav\u00e9s de un real decreto ley. Aunque el proyecto est\u00e1 plenamente vigente desde el 4 de febrero, los grupos parlamentarios han presentado enmiendas al texto, lo que ha impedido su aprobaci\u00f3n definitiva en el Congreso de los Diputados, donde contin\u00faa tramit\u00e1ndose. Por tanto, sigue existiendo cierta incertidumbre, ya que, aunque no se prevean grandes cambios, s\u00ed que parecen previsibles ciertas novedades.<\/p>\n

Objetivo<\/strong>. Garantizar la competencia equitativa entre todos los canales de informaci\u00f3n y distribuci\u00f3n, la igualdad de la protecci\u00f3n del tomador de seguros, mayor transparencia e informaci\u00f3n en la comercializaci\u00f3n tanto de los productos ofertados como del proceso de asesoramiento o el de remuneraci\u00f3n de los intermediarios y las compa\u00f1\u00edas aseguradoras.<\/p>\n

M\u00e1s regulaci\u00f3n<\/strong>. Se ampl\u00eda la documentaci\u00f3n que debe proporcionarse antes de contratar un seguro, se estandariza la informaci\u00f3n que recoge las caracter\u00edsticas de cada p\u00f3liza y su cobertura. Se concreta el tipo de asesoramiento que debe facilitarse para cada tipo de producto, as\u00ed como el procedimiento para que los clientes puedan tramitar quejas y resolver conflictos.<\/p>\n

Novedades<\/strong>. Ampl\u00eda el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n a todos los distribuidores de seguros y no solo a los mediadores tradicionales (agentes y corredores). La IDD incluye a las entidades aseguradoras y reaseguradoras y a los mediadores de seguros complementarios (agentes que distribuyen seguros con car\u00e1cter accesorio y a los comparadores) para proteger de la misma manera al cliente con independencia del canal que haya elegido para contratar su seguro. Haya asesoramiento o no, la ley obliga a que se realice un test al consumidor sobre sus necesidades.<\/p>\n

Productos de inversi\u00f3n basados en seguros.<\/strong>\u00a0La norma incrementa las obligaciones de informaci\u00f3n y conducta durante la comercializaci\u00f3n de este tipo de productos y obliga a evaluar peri\u00f3dicamente la idoneidad para invertir del cliente. Adem\u00e1s, eleva sustancialmente las sanciones por incumplir estos requisitos de, al menos, cinco millones de euros o el 5% del volumen de negocios anual de toda la compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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