{"id":7391,"date":"2020-09-04T08:30:37","date_gmt":"2020-09-04T06:30:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=7391"},"modified":"2020-09-04T08:31:26","modified_gmt":"2020-09-04T06:31:26","slug":"hasta-donde-transformara-el-seguro-el-insurtech-cinco-dias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/hasta-donde-transformara-el-seguro-el-insurtech-cinco-dias\/","title":{"rendered":"\u00bfHasta d\u00f3nde transformar\u00e1 el seguro el \u2018insurtech\u2019? (Cinco D\u00edas)"},"content":{"rendered":"
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\u00bfCaminamos hacia una interpretaci\u00f3n donde el algoritmo resolver\u00e1 toda discrepancia entre asegurado, v\u00edctima y aseguradoras?<\/span><\/h4>\n<\/div>\n
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ABEL VEIGA COPO\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0<\/a><\/span>1 SEP 2020 – 06:41\u00a0CEST<\/abbr><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/header>\n
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Est\u00e1 hoy la industria del seguro preparada para asumir, transformar y canalizar los enormes adelantos tecnol\u00f3gicos tanto en las p\u00f3lizas como en la configuraci\u00f3n de nuevos productos ante tambi\u00e9n nuevos riesgos y toda su operativa siniestral? Pr\u00e1cticamente no hay hoy d\u00eda discurso ni aproximaci\u00f3n de alg\u00fan tipo al mundo del seguro (tampoco a cualesquier otro mercado) sin que se hable o referencie un t\u00e9rmino con pretensi\u00f3n de globalidad,\u00a0insurtech<\/em>. Sin duda, hoy, lo\u00a0-tech<\/em>\u00a0lo inunda y lo devora todo, c\u00f3mo no, en lo legal, en lo regulatorio, en los mercados. Con pretensi\u00f3n hol\u00edstica, tal vez desbordante,\u00a0insurtech<\/em>\u00a0es un concepto enucleador, atrapalotodo o t\u00e9rmino paraguas, pero sin que seamos conscientes del significante, tampoco del continente real sobre el qu\u00e9 se proyecta o, incluso, se proyectar\u00e1.<\/p>\n

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Y en esa pretensi\u00f3n, cual si fuere una intersecci\u00f3n o una relaci\u00f3n cuasi binaria perfecta, al menos de momento, la cadena de bloques (blockchain) y el contrato inteligente (smart contract<\/em>) no escapan ni al inter\u00e9s tecnol\u00f3gico ni menos al acad\u00e9mico y pr\u00e1ctico. Como tampoco lo hace el exponente m\u00e1s significativo de esta ya singularidad tecnol\u00f3gica, la rob\u00f3tica y su interrelaci\u00f3n con el derecho. \u00bfSe puede asegurar un robot? Pero en realidad, \u00bfes asegurable y frente a qui\u00e9n la responsabilidad civil que puede derivar de un acto o un hecho de un robot? \u00bfY qui\u00e9n responde, acaso el propio robot, o por el contrario quien lo ha utilizado, dise\u00f1ado, fabricado, supervisado, etc.? Y en este \u00e1mbito, como en tantos, el seguro debe ofrecer una respuesta que, de momento, tampoco el legislador ni la doctrina son capaces siquiera de barruntar.<\/div>\n<\/div>\n
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Mas ambas son simples exponentes o partes de un movimiento transformador tan diverso como poli\u00e9drico y a la vez interconectado desde m\u00faltiples aristas y con vocaci\u00f3n de ofrecer una respuesta innovadora y transformadora a muchos sectores, pero tambi\u00e9n, qu\u00e9 duda cabe, al sector de los seguros. Parte del problema no es el desarrollo y expansi\u00f3n digital, sino el uso de esas formas, rectius instrumentos digitales. El saber, en suma, c\u00f3mo opera, y en qu\u00e9 marco concreto, la tecnolog\u00eda. Tecnolog\u00eda desbordante de continentes te\u00f3ricos puramente jur\u00eddicos y que exigir\u00e1n un desarrollo que va m\u00e1s all\u00e1 de una mera adaptabilidad de este a aquella.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

\u00bfSe reinventar\u00e1 o simplemente evolucionar\u00e1n a la par el derecho y el ordenamiento? \u00bfC\u00f3mo se est\u00e1n enfrentando las entidades aseguradoras ante estos retos pero tambi\u00e9n instrumentos? \u00bfCambiar\u00e1 el paradigma negocial pero tambi\u00e9n contractual y comercial la inteligencia artificial? \u00bfMitigar\u00e1 el\u00a0big data<\/em>\u00a0la aleatoriedad del contrato de seguro hasta el presente llave y b\u00f3veda de los elementos constructivos del seguro? Si una aseguradora tiene capacidad de conocer datos biom\u00e9tricos, medidas de salud, comportamiento, h\u00e1bitos de vida, formas de conducci\u00f3n, etc., \u00bfseguir\u00e1 siendo aleatorio, incierto en suma, el seguro?
\nPor tanto, si de un lado irrumpen empresas que disruptivamente innovan en el \u00e1mbito del seguro con aplicaciones, plataformas o, incluso productos propios que directa y, en su caso mediatamente impactan sobre el seguro, rompiendo viejas barreras de entrada al mercado, de otro lado el derecho debe reaccionar no solo ante esa irrupci\u00f3n empresarial y tecnol\u00f3gica sin parang\u00f3n hasta el presente, cuanto ante las nuevas formas sobre las que se basa la contrataci\u00f3n, el an\u00e1lisis de datos y su tutela, la rob\u00f3tica y la telem\u00e1tica.<\/p>\n

Una esfera, un marco, el tecnol\u00f3gico, llamado a transformar radicalmente formas, t\u00e9cnicas y canales, pero que se encuentra ahora mismo en medio de un escenario de transici\u00f3n entre lo tradicional y lo digital, lo conocido por todos y lo disruptivo solo dominado por unos pocos. Y lo har\u00e1 adem\u00e1s con una fuerte impronta competitiva entre aseguradores y distribuidores. Una transici\u00f3n a la que se adaptan los viejos esquemas de negocio, de creaci\u00f3n y oferta de productos, de distribuci\u00f3n y canales de venta m\u00faltiples (omnicanalidad) ante empresas que irrumpen con nuevas formas, a menores costes, y con un conocimiento de las necesidades de consumidores y clientes a trav\u00e9s del an\u00e1lisis de datos e informaci\u00f3n nunca tan accesible como hasta el momento.
\n\u00c1mbito que trasciende sin duda al mero hecho o singularidad tecnol\u00f3gica y abarca de plano al jur\u00eddico. Un plano que, hasta el presente, ha mirado desde la barrera los fen\u00f3menos tecnol\u00f3gicos, hasta que estos mismos han implosionado con un vigor y una fuerza extraordinarios. T\u00e9rminos como adaptaci\u00f3n, convergencia, normativizaci\u00f3n de lo tecnol\u00f3gico o nuevo paradigma conviven con otros que van a m\u00e1s all\u00e1, a saber, la superaci\u00f3n misma de normas y ordenamientos jur\u00eddicos y la creaci\u00f3n ad hoc de uno propio, aut\u00f3nomo, la lex cryptographica. Un nuevo sistema aut\u00f3nomo de reglas que acaban por crear un ordenamiento propio, independiente y, en principio, completo. Mas \u00bfavanzamos hacia un nuevo novus ordo mundi regulatorio?<\/p>\n

As\u00ed las cosas, son m\u00faltiples los frentes que, en esa intersecci\u00f3n obligada entre la tecnolog\u00eda y el derecho, se abren para los juristas. Conocer el fen\u00f3meno digital, ponderar y analizar su alcance y sus concomitancias con el derecho de los contratos, la responsabilidad civil o el seguro, pero tambi\u00e9n otros \u00e1mbitos como la protecci\u00f3n del consumidor, de la intimidad y los datos personales, la propiedad intelectual o el saber c\u00f3mo opera la inteligencia artificial abren un oc\u00e9ano de inc\u00f3gnitas, de interpretaci\u00f3n, pero sobre todo, de alt\u00edsima creatividad y evoluci\u00f3n, quiz\u00e1s tambi\u00e9n reinvenci\u00f3n, de ciertos paradigmas del derecho y de un ordenamiento jur\u00eddico ensanchando no solo su base, sino tambi\u00e9n la \u00f3ptica desde la que se mira y debe mirar a esta nueva realidad y ver si casa o no con lo hasta ahora regulado, o si, por el contrario, esa nueva digitalizaci\u00f3n traer\u00e1 bajo su imparable impronta marcos y par\u00e1metros legales nuevos y diferentes.<\/p>\n

Y si el reto es en parte jur\u00eddico de una altura excepcional, no lo es menos en el sentido econ\u00f3mico y laboral. \u00bfCaminamos hacia una desintermediaci\u00f3n total del contrato de seguro, as\u00ed como hacia una interpretaci\u00f3n donde la m\u00e1quina, el programa de ordenador, el algoritmo en suma, resolver\u00e1 toda discrepancia entre asegurado, v\u00edctimas y aseguradoras sin necesidad de concurrencia de abogados ni jueces? El camino est\u00e1 expedito y la partitura casi en blanco.<\/p>\n

Abel Veiga<\/strong>\u00a0es profesor de Derecho en Icade<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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