{"id":6437,"date":"2020-02-21T11:01:14","date_gmt":"2020-02-21T10:01:14","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=6437"},"modified":"2020-02-21T11:01:14","modified_gmt":"2020-02-21T10:01:14","slug":"de-verdad-sabe-como-contratar-un-seguro-de-vida-el-pais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/de-verdad-sabe-como-contratar-un-seguro-de-vida-el-pais\/","title":{"rendered":"\u00bfDe verdad sabe c\u00f3mo contratar un seguro de vida? (El Pa\u00eds)"},"content":{"rendered":"

L\u00edmites, exclusiones, vinculaciones y distintos tipos de prima pueden complicar la tarea<\/em><\/p>\n

GABRIELE FERLUGA<\/strong><\/a>\u00a0\u00a0 <\/strong>Madrid\u00a0<\/strong>15 FEB 2020 – 10:42\u00a0CET<\/a><\/p>\n

Contratar un seguro de vida puede parecer f\u00e1cil ya que, esencialmente, se trata de pagar a una aseguradora para que entregue cierta cantidad de dinero a los beneficiarios en caso de muerte del tomador o a esta misma persona en determinados supuestos, como la invalidez. No obstante, la presencia de l\u00edmites, exclusiones, vinculaciones, distintas categor\u00edas de primas, y\u00a0su manera de calcularlas<\/a>, complican la tarea de hacerse con un buen seguro de este tipo, un negocio que descendi\u00f3 el a\u00f1o pasado un 5,06%, aunque el ahorro gestionado a trav\u00e9s de estos productos a cierre de 2019 alcanz\u00f3 los 194.685 euros, es decir, un 3,3% m\u00e1s que el a\u00f1o anterior, seg\u00fan datos del servicio de estad\u00edsticas y estudios del sector seguros en Espa\u00f1a (ICEA).<\/p>\n

Para despejar las dudas, el primer paso es distinguir entre el seguro de vida riesgo, que es el t\u00edpico, por el que se asegura solo el fallecimiento, y el seguro de vida ahorro, por el que se acumula un capital que el usuario rescata al terminar el contrato, por ejemplo\u00a0en el momento de la jubilaci\u00f3n<\/a>\u00a0o cuando el hijo empieza la universidad. Un tercer tipo de seguro, el de vida mixto, combina las anteriores modalidades, al permitir que los beneficiarios cobren el capital en el caso de que el fallecimiento del cliente ocurra antes de la finalizaci\u00f3n del contrato.<\/p>\n

La abogada Almudena Vel\u00e1zquez, experta en Derecho bancario de la plataforma de reclamaciones Reclamador, aconseja \u201cpreguntar qu\u00e9 ofrece cada producto, las diversas formas de indemnizaci\u00f3n que tiene, las limitaciones que pueda tener o si se puede personalizar a\u00f1adiendo o quitando coberturas; todo ello influir\u00e1 en la prima y en sus posteriores revalorizaciones\u201d.<\/p>\n

Posibles exclusiones<\/strong><\/p>\n

En este sentido, la portavoz de la Organizaci\u00f3n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu, sugiere cerciorarse de que lo que se est\u00e1 contratando es efectivamente un seguro de vida que cubre fallecimiento e invalidez y no solo un seguro de accidentes, porque este \u201cdejar\u00e1 desprotegido al tomador si la causa es una enfermedad\u201d y de informarse sobre posibles exclusiones.<\/p>\n

\u201cIr en bici, hacer ciertos tipos de deporte<\/a>, trabajar en la construcci\u00f3n o el sector de transportes, ser bombero, polic\u00eda o militar\u201d, son solo unos pocos ejemplos de todos los posibles h\u00e1bitos o profesiones que pueden ser motivo de exclusi\u00f3n, en palabras de Carlos Lluch, director t\u00e9cnico de la corredur\u00eda Lluch y Juelich. \u201cAntes de pagar para nada, mejor comprobar que no estamos en la lista negra\u201d, a\u00f1ade.<\/p>\n

La incapacidad y la causa del fallecimiento<\/strong><\/p>\n

Si lo que aseguramos no es solo el fallecimiento sino tambi\u00e9n\u00a0la incapacidad permanente<\/a>, habr\u00e1 que fijarse en sus t\u00e9rminos exactos. \u201cEn general, la que nos van a ofrecer es la absoluta, es decir, no servir para ning\u00fan trabajo\u201d, explica Lluch, \u201cpero para muchas personas esa no es la realidad, sino que pierden la capacidad de ejercer su profesi\u00f3n, pero siguen siendo h\u00e1biles para otros puestos, aunque sean peor remunerados\u201d. Para cubrir estos casos, es aconsejable buscar un seguro que cubra la llamada incapacidad permanente total.<\/p>\n

Otra cuesti\u00f3n que puede presentar dudas es el ofrecimiento, por parte de la aseguradora, de duplicar o triplicar el capital en el caso de muerte por accidente de tr\u00e1fico o aviaci\u00f3n. \u201cCreo que estos capitales pretenden deslumbrar\u201d, opina Lluch, \u201cpero, como las necesidades de la familia no var\u00edan en funci\u00f3n de la causa de la muerte, ser\u00eda m\u00e1s \u00fatil concentrar el esfuerzo de pago en el capital b\u00e1sico\u201d.<\/p>\n

Problemas con el banco<\/strong><\/p>\n

Seg\u00fan todos los expertos consultados, muchos problemas con el seguro de vida surgen por su contrataci\u00f3n a trav\u00e9s de los bancos.\u00a0La nueva Ley de Cr\u00e9dito inmobiliario<\/a>\u00a0proh\u00edbe los productos vinculados con la hipoteca, aunque est\u00e1n permitidos si mejoran las condiciones de la financiaci\u00f3n. Aun as\u00ed, Izverniceanu sugiere hacer cuentas sobre su coste y compararlo con un seguro de vida alternativo. \u201cCon la edad la prima se eleva mucho y puede que le compense sustituir el seguro que tuvo que contratar con el banco por otro m\u00e1s econ\u00f3mico, aunque tenga que pagar un mayor tipo de inter\u00e9s en su pr\u00e9stamo\u201d, advierte la portavoz de la OCU al respecto.<\/p>\n

En la experiencia de Vel\u00e1zquez, la mayor\u00eda de estos seguros est\u00e1n vinculados a la devoluci\u00f3n de la deuda pendiente y son gestionados por una compa\u00f1\u00eda filial del banco, lo que Lluch califica de \u201cconflicto de inter\u00e9s\u201d. \u201cCon un banco en concreto me he encontrado con ocho casos iguales\u201d, relata. \u201cFallece el titular de la hipoteca con un seguro de vida pagado a la aseguradora del grupo del banco. En un primer momento, el seguro no paga la prestaci\u00f3n y el banco acaba ejecutando la hipoteca y subastando la vivienda que sale por el 50% del valor. Adem\u00e1s los herederos se quedan con una deuda con el banco por intereses remuneratorios, intereses de mora, gastos de ejecuci\u00f3n y legales\u201d, a\u00f1ade Lluch. \u00bfResultado? \u201cEl banco se queda la casa, toda la familia a la calle y endeudados de por vida. Solo entonces aparece el seguro y liquida el capital pendiente de la hipoteca con lo que la familia recupera algo de dinero, pero sigue habiendo perdido la casa y ganado una deuda de decenas de miles de euros\u201d, concluye.<\/p>\n

Prima \u00fanica, mejor no<\/strong><\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de desconocer c\u00f3mo se calcula\u00a0la revalorizaci\u00f3n peri\u00f3dica de las primas<\/a>\u00a0para prever su evoluci\u00f3n (depende fundamentalmente de la edad del tomador, pero este no es el \u00fanico criterio), el error m\u00e1s cl\u00e1sico es aceptar el seguro de vida a prima \u00fanica que coloca el banco al conceder una hipoteca, seg\u00fan Lluch. En este caso, la prima se paga entera al principio, de una vez. \u201cEs car\u00edsimo y cuesta mucho m\u00e1s que lo ahorrado en el tipo de inter\u00e9s del pr\u00e9stamo\u201d, apunta este br\u00f3ker. \u201cSi cancelamos el pr\u00e9stamo una vez hayan pasado 10 a\u00f1os y ya se ha pagado una prima por un seguro a 20 a\u00f1os, adem\u00e1s, la aseguradora se negar\u00e1 a devolver la parte de la prima correspondiente a la cobertura no disfrutada\u201d, agrega Vel\u00e1zquez.<\/p>\n

En palabras de la experta de Reclamador, tambi\u00e9n son frecuentes los problemas derivados de la cantidad abonada como consecuencia del fallecimiento cuando el seguro est\u00e1 vinculado a un producto de riesgo. Y ello porque \u201cel comportamiento de este producto puede hacer que el capital entregado sea menor que el inicialmente comprometido\u201d, avisa.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 soluciones hay?<\/strong><\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 puede hacer el usuario en estos casos? \u201cHay que intentar primeramente la soluci\u00f3n extrajudicial\u201d, dice Vel\u00e1zquez. El afectado presentar\u00e1 una reclamaci\u00f3n ante el departamento de atenci\u00f3n al cliente o el defensor del asegurado de la entidad. Esta tiene que contestar en un plazo no superior a dos meses. Si no hay respuesta o esta no fuera satisfactoria, el usuario puede dirigirse al Servicio de reclamaciones de la Direcci\u00f3n general de seguros y fondos de pensiones. Este organismo, dependiente del Ministerio de Asuntos Econ\u00f3micos, tiene un plazo de cuatro meses para resolver la queja y su aviso no es vinculante, pero suele ser aceptado por las aseguradoras. \u201cDe lo contrario, se podr\u00e1 acudir a los tribunales\u201d, se\u00f1ala esta letrada.<\/p>\n

\u201cSi el usuario ya es suscriptor de un seguro de vida, es muy importante tambi\u00e9n no anular la p\u00f3liza antes de haber contratado otra, porque, si estuviera padeciendo alg\u00fan problema de salud, podr\u00edan no admitirlo o ponerle algunas condiciones espec\u00edficas\u201d, se\u00f1ala Izverniceanu. En cualquier caso, la intenci\u00f3n de no renovar el contrato se tiene que comunicar con, al menos, un mes de antelaci\u00f3n.<\/p>\n

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