{"id":6316,"date":"2020-02-07T09:59:21","date_gmt":"2020-02-07T08:59:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=6316"},"modified":"2020-02-07T09:59:21","modified_gmt":"2020-02-07T08:59:21","slug":"asi-es-la-hipoteca-inversa-el-producto-que-no-despega-pese-a-las-recomendaciones-del-banco-de-espana-abc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/asi-es-la-hipoteca-inversa-el-producto-que-no-despega-pese-a-las-recomendaciones-del-banco-de-espana-abc\/","title":{"rendered":"As\u00ed es la hipoteca inversa, el producto que no despega pese a las recomendaciones del Banco de Espa\u00f1a (ABC)"},"content":{"rendered":"

Esta f\u00f3rmula, que completa la pensi\u00f3n p\u00fablica, garantiza una renta sin perder la propiedad<\/em><\/p>\n

Laura Montero Carretero<\/a> MADRID<\/strong>\u00a0Actualizado:01\/02\/2020\u00a011:34h<\/p>\n

Resulta parad\u00f3jico que en un pa\u00eds donde casi el 90% de los mayores de 65 a\u00f1os cuenta con una vivienda en propiedad haya jubilados con una\u00a0pensi\u00f3n p\u00fablica insuficiente\u00a0<\/strong>para mantener el nivel de vida anterior al retiro. \u00abEspa\u00f1a es un pa\u00eds con viudos con pisos muy grandes y rentas muy peque\u00f1as\u00bb, advert\u00eda el pasado marzo el director general de Econom\u00eda y Estad\u00edstica del Banco de Espa\u00f1a, \u00d3scar Arce. Consciente del problema, el supervisor bancario nacional se ha pronunciado en favor de f\u00f3rmulas que ayuden a reforzar la previsi\u00f3n individual de los ciudadanos ante el\u00a0reto que supone la mayor longevidad<\/strong>\u00a0y una de ellas es la\u00a0hipoteca inversa<\/strong>, que permite transformar la riqueza inmobiliaria en capacidad de consumo.<\/p>\n

Este producto est\u00e1 dirigido a personas\u00a0mayores de 65 a\u00f1os\u00a0<\/strong>que tengan una vivienda en propiedad valorada a partir de 150.000 euros y que vivan en poblaciones de m\u00e1s de 45.000 habitantes. El cliente recibe un porcentaje del valor de la casa, en torno al 30%, de una sola vez o en forma de mensualidades vitalicias\u00a0manteniendo la propiedad y el uso de la vivienda<\/strong>.<\/p>\n

La obligaci\u00f3n de devolver el pr\u00e9stamo (capital m\u00e1s intereses) no puede exigirse por Ley al titular, solo a sus\u00a0herederos<\/strong>, a los que se suele dar un a\u00f1o para que decidan c\u00f3mo hacerlo. Pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda, suscribir una nueva hipoteca para ir pagando la deuda o vender la vivienda, devolver lo prestado y quedarse con la diferencia.<\/p>\n

Gran desconocida<\/strong><\/p>\n

De origen anglosaj\u00f3n, esta figura lleva regulada en Espa\u00f1a desde 2007, aunque\u00a0su comercializaci\u00f3n todav\u00eda es marginal<\/strong>. El desconocimiento en torno a esta alternativa \u2013solo un 12% de los mayores de 65 a\u00f1os ha o\u00eddo hablar de ella\u2013, el temor a que los hijos adopten una posici\u00f3n negativa respecto a su contrataci\u00f3n y el componente herencia son algunos de los factores que frenan su impulso, seg\u00fan la Fundaci\u00f3n de Estudios Financieros. A ello hay que sumar que antes de 2013 los bancos que s\u00ed la ofrec\u00edan obligaban a suscribir un seguro de rentas vitalicias diferidas \u2013el asegurado percibe una renta a partir de la finalizaci\u00f3n del plazo acordado hasta su fallecimiento\u2013 que muchos clientes no quer\u00edan contratar por los elevados costes que implicaba.<\/p>\n

El ejercicio en el que m\u00e1s operaciones se registraron fue 2009, con 780, seguido de 2010, con 485 contratos firmados.\u00a0En 2018, \u00faltimo dato disponible, solo se formalizaron 45 actos<\/strong>, con una cuant\u00eda promedio de 574.764 euros, seg\u00fan el Centro de Informaci\u00f3n Estad\u00edstica del Notariado.<\/a> Sin embargo, hay operadores que conf\u00edan en que 2020 ser\u00e1 el a\u00f1o de despegue del producto.<\/p>\n

\u00abEspa\u00f1a va a tener que resolver de alguna manera el asunto de las pensiones, que muchas veces no llegan para vivir como se viv\u00eda cuando se trabajaba. Hay un enorme\u00a0parque de viviendas que ya est\u00e1n pagadas\u00a0<\/strong>y la hipoteca inversa es una manera de recuperar parte de esa inversi\u00f3n conservando la propiedad\u00bb, apuntan desde Agencia Negociadora, que, desde el \u00faltimo trimestre del a\u00f1o pasado, comercializa la hipoteca inversa de Caser Seguros.<\/p>\n

El a\u00f1o en el que m\u00e1s hipotecas inversas se firmaron en Espa\u00f1a fue 2009, con 780 operaciones<\/em><\/p>\n

\u00abEl aumento de la esperanza de vida y el alto porcentaje de personas que tienen vivienda en propiedad en Espa\u00f1a parece indicar que la hipoteca inversa puede ser una buena opci\u00f3n para organizar la financiaci\u00f3n de la jubilaci\u00f3n\u00bb, se\u00f1ala\u00a0Nuria L\u00f3pez<\/strong>, directora de Clientes y Producto, Particulares Vida y Pensiones de la aseguradora.<\/p>\n

La Asociaci\u00f3n de Usuarios Financieros (Asufin) dice que es un \u00abproducto complejo\u00bb y desde la Organizaci\u00f3n de Consumidores y Usuarios (Ocu) alertan de que \u00ab\u00fanicamente puede ser \u00fatil para quien no tenga m\u00e1s remedio que hacer l\u00edquida una inversi\u00f3n como la vivienda, y pretenda mientras tanto disfrutar de ella \u00edntegramente\u00bb e inciden en que \u00abpuede ser m\u00e1s interesante que los herederos paguen esa renta directamente a los propietarios, pues les saldr\u00e1 m\u00e1s barato\u00bb.<\/p>\n

\u00c1ngel Cominges<\/strong>, consejero delegado de \u00d3ptima Mayores, firma espa\u00f1ola de asesoramiento independiente especializada en este producto, recalca que \u00abla legislaci\u00f3n es clara y proteccionista para el cliente\u00bb. Esta compa\u00f1\u00eda ofrece la hipoteca inversa gracias a la alianza suscrita en la segunda mitad de 2018 con el banco portugu\u00e9s BNI Europe. En 2019 formaliz\u00f3 operaciones por un valor de m\u00e1s de 30 millones de euros, el m\u00e1ximo que pod\u00eda comercializar ese a\u00f1o seg\u00fan el acuerdo que ten\u00eda vigente con la entidad financiera.<\/p>\n

Este producto permite transformar la riqueza inmobiliaria en capacidad de consumo<\/em><\/p>\n

Cominges recuerda que los mayores de 65 a\u00f1os en Espa\u00f1a acumulan un ahorro de 600.000 millones de euros en vivienda frente a los 120.000 ahorrados en planes de pensiones por el total de la poblaci\u00f3n. \u00abHay pensionistas que est\u00e1n malvendiendo pudiendo vivir bien si utilizasen su casa para obtener liquidez sin perder la propiedad\u00bb, sentencia.<\/p>\n

Pero lo cierto es que\u00a0el sector asegurador no se anima a promover este producto<\/strong>: tan solo Caser lo comercializa y algunas compa\u00f1\u00edas del Grupo Catalana Occidente cuentan con \u00e9l en su oferta de soluciones aseguradoras, aunque la demanda por parte de los clientes es escasa. Fuentes del Grupo aseguran que lo tienen disponible \u00fanicamente para satisfacer necesidades concretas de un perfil de cliente muy espec\u00edfico.<\/p>\n

La presidenta de la patronal aseguradora Unespa, Pilar Gonz\u00e1lez de Frutos, plante\u00f3 recientemente en unas jornadas sectoriales una\u00a0revisi\u00f3n de la gu\u00eda de acceso a la hipoteca inversa<\/strong>, que varias compa\u00f1\u00edas de seguros quieren comercializar.<\/p>\n

Riesgo reputacional<\/strong><\/p>\n

Por su parte, los principales bancos de Espa\u00f1a recelan de este producto y actualmente ninguno lo ofrece. Desde\u00a0Banco Santander<\/a>, que lanz\u00f3 en noviembre una gama de productos y servicios para los clientes que superen los 65 a\u00f1os, reconocen que lo est\u00e1n estudiando, pero que a d\u00eda de hoy no tienen ninguna decisi\u00f3n tomada ni esperan que lo est\u00e9 a corto plazo.<\/p>\n

Desde\u00a0Caixabank<\/a>\u00a0aseguran que tienen un proyecto muy embrionario de estudio, pero prefieren no pronunciarse hasta que no tengan las conclusiones de dicho estudio. Para\u00a0Sabadell<\/a>\u00a0no es una prioridad en este momento.\u00a0Bankia\u00a0<\/a>no tiene previsto comercializarlas a corto-medio plazo, al igual que Liberbank, mientras que en\u00a0BBVA<\/a>\u00a0se limitan a decir que dejaron de venderlas en 2012 porque no eran demandadas por sus clientes.<\/p>\n

Fuentes del sector bancario defienden que es una alternativa muy \u00fatil, pero piden que se refuerce la\u00a0seguridad jur\u00eddica<\/strong>\u00a0para evitar que los herederos reclamen con el argumento de que los titulares actuaron sin saber bien lo que firmaban.<\/p>\n

Y es que, tras el esc\u00e1ndalo de las\u00a0cl\u00e1usulas suelo\u00a0<\/a>o las\u00a0preferentes<\/a>,\u00a0el sector teme que este producto pueda da\u00f1ar su reputaci\u00f3n<\/strong>. \u00abLa demanda no es lo suficientemente potente como para justificar asumir un riesgo que puede ser relevante entre otras cosas porque la propia regulaci\u00f3n de la hipoteca inversa no est\u00e1 muy clara\u00bb, comentan fuentes financieras.<\/p>\n

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