{"id":4940,"date":"2019-05-31T10:17:43","date_gmt":"2019-05-31T08:17:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=4940"},"modified":"2019-05-31T10:17:43","modified_gmt":"2019-05-31T08:17:43","slug":"rentas-vitalicias-y-unit-linked-los-seguros-quieren-reverdecer-viejos-laureles-el-pais","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/rentas-vitalicias-y-unit-linked-los-seguros-quieren-reverdecer-viejos-laureles-el-pais\/","title":{"rendered":"Rentas vitalicias y \u2018unit linked\u2019: los seguros quieren reverdecer viejos laureles (El Pa\u00eds)"},"content":{"rendered":"<p><em>Las entidades redoblan su esfuerzo comercial para popularizar entre el gran p\u00fablico con diferentes productos<\/em><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/elpais.com\/autor\/piedad_oregui\/a\/\">PIEDAD OREGUI<\/a><\/p>\n<p><strong>Madrid\u00a0<\/strong><a href=\"https:\/\/elpais.com\/tag\/fecha\/20190524\">24 MAY 2019 &#8211; 18:13 CEST<\/a><\/p>\n<p>El mundo del seguro mueve miles de millones de euros. Las p\u00f3lizas de salud, accidentes, hogar o autom\u00f3viles son las aut\u00e9nticas protagonistas. Pero la oferta de estos productos no se acaba aqu\u00ed. La patronal de la industria aseguradora, Unespa, se ha marcado como objetivo acercar al gran p\u00fablico esos \u201cotros seguros\u201d, muy especialmente los de ahorro vinculados a la jubilaci\u00f3n. El camino que tienen por delante, si el objetivo es arrastrar a clientes de planes de pensiones privados y fondos de inversi\u00f3n, se presenta complicado a juzgar por los datos. Al cierre del primer trimestre de este a\u00f1o, las p\u00f3lizas de dependencia (planes de previsi\u00f3n asegurados, capitales diferidos, rentas vitalicias y planes individuales de ahorro sistem\u00e1tico) gestionaban poco m\u00e1s de 185.000 millones de euros, frente al casi medio bill\u00f3n de euros que acumulan los fondos de inversi\u00f3n en Espa\u00f1a y a los m\u00e1s de 110.000 millones de los planes de pensiones privados.<\/p>\n<p>Los\u00a0<em>unit linked<\/em>\u00a0\u2014son seguros vinculados a fondos de inversi\u00f3n\u2014\u00a0<a href=\"https:\/\/www.bbva.com\/es\/que-son-los-unit-linked\/\">vivieron su \u00e9poca dorada en 2010<\/a>\u00a0cuando ten\u00edan convencidos a un mill\u00f3n de ahorradores y gestionaban m\u00e1s de 18.000 millones de euros. Desde entonces han ido perdiendo clientela: al cierre de 2018 eran unos 670.000 asegurados, seg\u00fan la\u00a0<a href=\"https:\/\/www.icea.es\/es-ES\/conoce-icea\/conocer-icea\">Asociaci\u00f3n de Entidades de Seguros (ICEA<\/a>), con un patrimonio bajo gesti\u00f3n inferior a los 12.000 millones de euros. Este lento declive, sin embargo, no impide que las entidades hayan tirado la toalla, como lo demuestran las recientes campa\u00f1as para comercializarlos.<\/p>\n<p>Desde la corredur\u00eda de seguros Elena Beser explican c\u00f3mo deber\u00eda ser el unit linked \u201cideal\u201d desde el punto de vista de los inversores: para empezar, tiene que ofrecer una amplia gama de fondos de inversi\u00f3n de muchas gestoras diferentes, adem\u00e1s de los fondos de la propia gestora de la entidad aseguradora o grupo asegurador (arquitectura abierta a ser posible sin tener que elegir obligatoriamente cestas de fondos ya predeterminadas), y, por supuesto, permitir hacer aportaciones peri\u00f3dicas,\u00a0<a href=\"https:\/\/www.howdeniberia.com\/hipotecas-seguro-vida-prima-anual-unica\/\">frente a las tradicionales primas \u00fanicas<\/a>\u00a0y aportaciones extraordinarias. Adem\u00e1s, y entre otras cosas, sus gastos asociados deber\u00edan ser \u00fanicamente los de los propios fondos, libres de otros costes asociados al unit linked. Hay que tener claro que con estos productos, que incorporan un seguro de vida pero de importe peque\u00f1o, se puede ganar dinero y tambi\u00e9n perderlo. Su rentabilidad \u2014no hay datos oficiales al respecto, por lo que hay que acudir a cada entidad para conocer la de cada producto\u2014 depende de la evoluci\u00f3n de las inversiones elegidas y, por tanto, incorporan riesgo, que asume \u00edntegramente su suscriptor.<\/p>\n<p>Los unit linked son te\u00f3ricamente l\u00edquidos al 100%, pero tambi\u00e9n es cierto que algunos de ellos tienen penalizaciones por rescate en los primeros a\u00f1os. Las aportaciones a estos productos no reducen los impuestos a pagar en el \u00adIRPF (salvo que est\u00e9n vinculados a planes individuales de ahorro sistem\u00e1tico, PIAS); a cambio, al recuperar el dinero, sus ganancias tributan como un dividendo o unos intereses, es decir, a tipos fijos en funci\u00f3n de su importe, que van desde el 19% hasta el 23%. La cuesti\u00f3n es que, como explican desde Elena Beser, tienen un atractivo fiscal \u201cdiferente\u201d: permiten planificar las herencias, pues se puede dejar como beneficiarios a personas (una o varias para aligerar la progresividad del impuesto de sucesiones) que no sean los herederos legales del difunto.<\/p>\n<p>Precisamente, el tema fiscal es el gran gancho para atraer inversores de la industria de los seguros. Poder transformar en dinero contante y sonante, por ejemplo, una segunda vivienda, un negocio, unas tierras, una licencia de taxi o una cartera de acciones se est\u00e1 convirtiendo en una alternativa cada vez m\u00e1s demandada. De hecho, seg\u00fan ICEA, al cierre del pasado marzo lo hab\u00edan hecho 28.728 personas mayores de 65 a\u00f1os. La fiscalidad tiene mucho que ver en esta historia. Desde la Agencia Tributaria se\u00f1alan que est\u00e1n exentas de pagar impuestos las ganancias obtenidas al vender cualquiera de estos elementos patrimoniales para los contribuyentes mayores de 65 a\u00f1os, \u201csiempre que el importe total obtenido por la transmisi\u00f3n se destine a constituir una renta vitalicia asegurada a su favor, que deber\u00e1 constituirse en el plazo de seis meses desde el momento de la venta\u201d. A\u00f1aden que la renta vitalicia debe tener una periodicidad inferior o igual al a\u00f1o, comenzando a percibirse en el plazo de un a\u00f1o desde su constituci\u00f3n, y que la cantidad m\u00e1xima total exenta es de 240.000 euros (que se multiplica por dos en caso de bienes gananciales).<\/p>\n<p><strong>Crecimiento<\/strong><\/p>\n<p>Son ya m\u00e1s de dos millones de personas (y creciendo) las que apuestan para planificar su jubilaci\u00f3n por las rentas vitalicias y temporales, que acumulan cerca de 90.000 millones de euros. Como explican desde Unespa, \u201clas rentas son un producto en el que yo invierto un capital e inmediatamente (rentas inmediatas) o al cabo de un tiempo (rentas diferidas) comienzo a cobrar una renta peri\u00f3dica, generalmente mensual, que puede ser temporal (la cobrar\u00e9 s\u00f3lo durante unos a\u00f1os) o vitalicia (la cobrar\u00e9 hasta que fallezca)\u201d. La oferta es ampl\u00edsima: con o sin herencia, con o sin garant\u00eda de devoluci\u00f3n del capital invertido, con mayores o menores rentabilidades m\u00ednimas (inter\u00e9s fijo o revisable anualmente)\u2026, lo que hace que las rentas efectivas que se perciben sean mayores o menores y convenga analizar distintas ofertas. Y sin duda su punto fuerte es su fiscalidad: los porcentajes de tributaci\u00f3n se reducen considerablemente en funci\u00f3n de la edad de quien percibe la renta y de su duraci\u00f3n (se puede llegar a pagar solo un 8% de impuestos sobre las rentas si se tienen m\u00e1s de 70 a\u00f1os y la renta es vitalicia).<\/p>\n<p>La otra modalidad de seguro de ahorro que m\u00e1s acapara la atenci\u00f3n de los ahorradores son los seguros individuales de ahorro a largo plazo (Sialp), m\u00e1s conocidos como planes de ahorro 5, que ya superan los 4.000 millones de euros al cierre de marzo. Permiten hacer aportaciones anuales de hasta 5.000 euros; al cabo de cinco a\u00f1os se pueden cobrar en forma de capital o de renta (no obligatoria); no se pagan impuestos por las ganancias, y en general est\u00e1 garantizado que, a vencimiento, se recupere el 85% del dinero invertido, aunque hay modalidades que garantizan mayores porcentajes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Las entidades redoblan su esfuerzo comercial para popularizar entre el gran p\u00fablico con diferentes productos PIEDAD OREGUI Madrid\u00a024 MAY 2019 &#8211; 18:13 CEST El mundo&#8230; <a href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/rentas-vitalicias-y-unit-linked-los-seguros-quieren-reverdecer-viejos-laureles-el-pais\/\" rel=\"nofollow\" class=\"lollegirmes\">Llegeix m\u00e9s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":149,"featured_media":1867,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","footnotes":""},"categories":[28],"tags":[],"class_list":{"0":"post-4940","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-actualidad","8":"entry"},"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.2 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Rentas vitalicias y \u2018unit linked\u2019: los seguros quieren reverdecer viejos laureles (El Pa\u00eds) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/rentas-vitalicias-y-unit-linked-los-seguros-quieren-reverdecer-viejos-laureles-el-pais\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Rentas vitalicias y \u2018unit linked\u2019: los seguros quieren reverdecer viejos laureles (El Pa\u00eds) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Las entidades redoblan su esfuerzo comercial para popularizar entre el gran p\u00fablico con diferentes productos PIEDAD OREGUI Madrid\u00a024 MAY 2019 &#8211; 18:13 CEST El mundo... 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