{"id":4260,"date":"2019-03-01T10:07:36","date_gmt":"2019-03-01T09:07:36","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=4260"},"modified":"2019-03-01T10:07:36","modified_gmt":"2019-03-01T09:07:36","slug":"son-solventes-las-empresas-de-seguros-la-vanguardia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/son-solventes-las-empresas-de-seguros-la-vanguardia\/","title":{"rendered":"\u00bfSon solventes las empresas de seguros? (La Vanguardia"},"content":{"rendered":"<p><em>La directiva europea Solvencia II fija los criterios que rigen las reservas y provisiones de las compa\u00f1\u00edas<\/em><\/p>\n<p>XAVIER VAREA, M. MERC\u00c8 CLARAMUNT Y MAITE M\u00c1RMOL Publicado a 28-02-2019 9:54<\/p>\n<p>El mercado asegurador, como elemento especialmente significativo, tiene como principal premisa\u00a0<strong>la confianza que depositan los compradores\/usuarios (tomadores, asegurados y beneficiarios) en los vendedores (aseguradores)<\/strong>. Esto es as\u00ed porque en el proceso de materializaci\u00f3n de la compra del servicio de cobertura de cualquier riesgo, no se da la simultaneidad de intercambio de prestaciones y contraprestaciones que caracterizan la mayor\u00eda de mercados de bienes y servicios.<\/p>\n<p>Cuando contratamos un seguro\u00a0<strong>pagamos la prima<\/strong>\u00a0correspondiente (su precio) en el momento de formalizaci\u00f3n del contrato, y de inicio de la cobertura, y a cambio\u00a0<strong>lo que recibimos es la promesa<\/strong>\u00a0de que si se llega a producir el riesgo, la entidad\u00a0<strong>aseguradora nos compensar\u00e1 por los perjuicios econ\u00f3micos<\/strong>\u00a0que se deriven de la ocurrencia de dicho siniestro.<\/p>\n<p>Por tanto, es importante garantizar que\u00a0<strong>las aseguradoras reservaran parte de los ingresos percibidos por la venta de sus p\u00f3lizas<\/strong>\u00a0para poder hacer frente a los pagos futuros que se deriven de la siniestralidad de su cartera.<\/p>\n<p><strong>El sector asegurador siempre ha sido un sector exhaustivamente regulado<\/strong>, y el marco legal en el que opera\u00a0<strong>muy garantista<\/strong>\u00a0respecto a los asegurados. En los \u00faltimos a\u00f1os la legislaci\u00f3n espa\u00f1ola ha sufrido importantes cambios derivados de la trasposici\u00f3n de directivas europeas en materia de seguros. En el tema que nos ocupa, la<strong>\u00a0directiva conocida como Solvencia II<\/strong>\u00a0ha sido la responsable de las modificaciones de la legislaci\u00f3n nacional (LOSSEAR y ROSSEAR).<\/p>\n<h3>El papel de Solvencia II<\/h3>\n<p><strong>Solvencia II,<\/strong>\u00a0que est\u00e1 en vigor desde el 1 de enero de 2016, tiene como objetivo\u00a0<strong>asegurar la solvencia de las entidades aseguradoras<\/strong>\u00a0y , consecuentemente, que se\u00a0<strong>garanticen las prestaciones comprometidas<\/strong>frente a tomadores y beneficiarios. Para ello,se estructura en tres principios o pilares:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Pilar I:<\/strong>Tiene por objetivo establecer los\u00a0<strong>requerimientos cuantitativos<\/strong>\u00a0en materia de fondos propios y de c\u00e1lculo de las provisiones t\u00e9cnicas.<\/li>\n<li><strong>Pilar II:<\/strong>Establece los requisitos que deben cumplirse en materia de\u00a0<strong>organizaci\u00f3n y gobernanza<\/strong>, as\u00ed como el proceso de\u00a0<strong>supervisi\u00f3n<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Pilar III:<\/strong>De disciplina de mercado, en el que se establecen los\u00a0<strong>requerimientos de transparencia<\/strong>, determinando toda una serie de datos que deben publicarse con fines de supervisi\u00f3n e informaci\u00f3n hacia los tomadores y beneficiarios.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Uno de los indicadores que se incluyen en el Pilar I es el del<strong>\u00a0Capital de Solvencia Obligatorio (CSO)<\/strong>, tambi\u00e9n conocido por sus siglas en ingl\u00e9s como SCR. Este indicador representa\u00a0<strong>el capital econ\u00f3mico que han de poseer las empresas de seguros y reaseguro<\/strong>s hoy para limitar, en un horizonte temporal de un a\u00f1o, la probabilidad de ruina a un caso de cada 200. Es decir, dicho importe\u00a0<strong>garantiza que, como m\u00ednimo en el 99,5% de los casos<\/strong>\u00a0las empresas de seguros podr\u00e1n\u00a0<strong>cumplir con sus obligaciones<\/strong>frente a los tomadores y beneficiarios de seguros en los\u00a0<strong>doce meses siguientes<\/strong>.<\/p>\n<p>Pero, como hemos indicado,\u00a0<strong>Solvencia II va m\u00e1s all\u00e1 del simple establecimiento de requerimientos cuantitativos<\/strong>, ya que determina instrumentos que\u00a0<strong>garantizan la transparencia<\/strong>\u00a0de esta informaci\u00f3n hacia los usuarios. En este sentido, una de las herramientas establecidas en el Pilar III es el\u00a0<strong>Informe sobre la Situaci\u00f3n Financiera y de Solvencia (ISFS)<\/strong>, que las entidades aseguradores han de publicar con periodicidad anual y que tiene que ser accesible para cualquiera de nosotros.<\/p>\n<p><strong>El ISFS es el documento b\u00e1sico destinado al p\u00fablico general<\/strong>, en el que las aseguradoras realizan una valoraci\u00f3n de su situaci\u00f3n de solvencia, de su sistema de gesti\u00f3n basada en riesgos y del resultado de todo ello, y adem\u00e1s de una forma homog\u00e9nea para todas ellas. Estos informes son aprobados por el consejo de administraci\u00f3n de la entidad y se han sometido a la revisi\u00f3n de un tercero (auditor y actuario). Por este motivo los ISFS son<strong>\u00a0una herramienta a disposici\u00f3n de los tomadores, asegurados y beneficiarios<\/strong>, con un alto nivel de comparabilidad, tanto a nivel nacional como europeo.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s del Capital de Solvencia Obligatorio, los ISFS incluyen otra serie de magnitudes cuantitativas, entre las que encontramos la cantidad de<strong>\u00a0Fondos Admisibles para el CSO<\/strong>, es decir, la<strong>\u00a0valoraci\u00f3n econ\u00f3mica de todos los activos de la entidad<\/strong>\u00a0que podr\u00edan computarse para la cobertura del Capital de Solvencia Obligatorio. Obviamente, esta magnitud ha de ser siempre igual o superior al CSO, de lo contrario se iniciar\u00edan acciones por parte del supervisor. De los \u00faltimos informes disponibles correspondientes a 2017 (en marzo se publicaran los correspondientes a 2018) si analizamos el ratio entre Fondos Admisibles para el CSO y el propio CSO, que denominamos\u00a0<strong>Ratio de Solvencia-CSO<\/strong>, podemos concluir que en\u00a0<strong>la totalidad de nuestras entidades \u00e9ste es superior al 100%<\/strong>. Es decir, que todas las compa\u00f1\u00edas del sector tienen fondos admisibles por encima del CSO;\u00a0<strong>en promedio disponen del doble<\/strong>.<\/p>\n<p>Si analizamos el detalle respecto de las compa\u00f1\u00edas autorizadas en los distintos ramos, concluimos que, en las compa\u00f1\u00edas que operan en<strong>\u00a0el ramo de vida y de no vida<\/strong>, el ratio entre Fondos Admisibles para el CSO y el propio CSO,<strong>\u00a0es superior al 150% en todas ellas<\/strong>, es decir que disponen en el peor de los casos de\u00a0<strong>un 50% m\u00e1s de fondos propios del m\u00ednimo establecido<\/strong>\u00a0para garantizar que durante un a\u00f1o la probabilidad de ruina sea inferior al 99,5%.\u00a0<strong>La mayor\u00eda est\u00e1 por encima del 200%<\/strong>\u00a0(24 compa\u00f1\u00edas de las 38 registradas), tal y como podemos ver en el siguiente gr\u00e1fico, en el que cada punto representa del ratio Solvencia-CSO de una entidad del ramo.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-4252 alignnone\" src=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/\/1-1-300x173.jpg\" alt=\"1\" width=\"588\" height=\"338\" \/><\/p>\n<p>De las 14 compa\u00f1\u00edas autorizadas s\u00f3lo en el ramo de vida, tan s\u00f3lo dos mantiene un ratio inferior al 200%.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-4254 alignnone\" src=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/\/2-300x178.jpg\" alt=\"2\" width=\"567\" height=\"336\" srcset=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/2-300x178.jpg 300w, https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/2.jpg 483w\" sizes=\"auto, (max-width: 567px) 100vw, 567px\" \/><\/p>\n<p>Respecto de las compa\u00f1\u00edas autorizadas s\u00f3lo para el ramo de No vida, los datos tambi\u00e9n son positivos.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-4256 alignnone\" src=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/\/3-300x177.jpg\" alt=\"3\" width=\"627\" height=\"370\" srcset=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/3-300x177.jpg 300w, https:\/\/www.cmalleida.com\/wp-content\/uploads\/3.jpg 503w\" sizes=\"auto, (max-width: 627px) 100vw, 627px\" \/><\/p>\n<h5>* Los autores son\u00a0miembros de la C\u00e1tedra ICEA-UB de seguros y fondos de pensiones<\/h5>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La directiva europea Solvencia II fija los criterios que rigen las reservas y provisiones de las compa\u00f1\u00edas XAVIER VAREA, M. 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