Las tres cuestiones que deber\u00edas saber antes de planificar tus aportaciones a un plan de pensiones<\/p>\n
XAVIER VAREA Publicado a 2-01-2019 2:13<\/p>\n
En la actualidad el mercado nos ofrece una amplia gama de productos destinados a ahorrar para nuestra jubilaci\u00f3n. No obstante,\u00a0a final de a\u00f1o parece que s\u00f3lo existen los planes de pensiones<\/strong>, debido a que es este periodo las entidades financieras nos inundan con publicidad de estos productos\u00a0promocionando sus bondades relacionadas con el ahorro para la jubilaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n Es cierto que\u00a0los planes de pensiones cuentan con algunas ventajas respecto a otro tipo de productos de ahorro a largo plazo<\/strong>, principalmente relacionadas con su tratamiento fiscal. En cuanto a las prestaciones, en el momento de percibirlas, tributan como rendimientos del trabajo, es decir al tipo marginal que\u00a0va del 19% para rentas inferiores a 12.450 euros al 45% para rentas que superan los 60.000 euros<\/strong>.<\/p>\n Pero a la hora de elegir en qu\u00e9 plan de pensiones vamos a invertir nuestros ahorros hay que tener en cuenta otros factores, ya que\u00a0la fiscalidad es la misma para todos los planes de pensiones<\/strong>\u00a0del mercado. En este sentidodeberemos tener en cuenta la rentabilidad y el nivel de riesgo de las inversiones<\/strong>\u00a0del fondo de pensiones asociado al plan, as\u00ed como los periodos de permanencia obligatorios, en el caso en que traslademos nuestros derechos consolidados de un plan a otro.<\/p>\n En general,\u00a0los rendimientos conseguidos por los planes de pensiones en Espa\u00f1a dif\u00edcilmente superan el 2% anual<\/strong>. La baja rentabilidad de algunos planes de pensiones puede explicarse en buena medida por sus\u00a0elevados costes<\/strong>, por ejemplo las comisiones de gesti\u00f3n y dep\u00f3sito que, de media superan el 1,3%, a pesar de la modificaci\u00f3n en el r\u00e9gimen de comisiones introducida en el reciente RD 62\/2018 de 9 de febrero.<\/p>\n No obstante, en el contexto actual de baj\u00edsimos tipos de inter\u00e9s, un 2% de rentabilidad anual no es despreciable.<\/p>\n A la hora de seleccionar nuestro plan de pensiones en base a esta variable hay que tener en cuenta dos cosas:<\/p>\n Un buen plan de pensiones es aquel cuya cartera mejor se adapta al nivel de riesgo estamos dispuestos a asumir<\/strong>. De menor a mayor riesgo, en el mercado podemos encontrar planes de pensiones de renta fija a corto plazo, de renta fija a largo plazo, de renta fija mixta, de renta variable mixta y de renta variable.<\/p>\n Naturalmente, por regla general,\u00a0la rentabilidad tiene una relaci\u00f3n inversa con el nivel de riesgo<\/strong>, de ah\u00ed que esta elecci\u00f3n sea tan trascendente, y m\u00e1s teniendo en cuenta que en el momento de rescatar el plan, el valor de nuestros ahorros se calcular\u00e1 en base a la cotizaci\u00f3n de los activos que componen el fondo. En un plan de renta variable puede suceder que dos personas con el mismo n\u00famero de participaciones del fondo obtengan cantidades muy diferentes por hacer efectivas sus prestaciones en momentos distintos aunque muy pr\u00f3ximos en el tiempo.<\/p>\n
\nEstos productos gozan de un tratamiento fiscal muy atractivo para las aportaciones ya que el contribuyente puede reducirse la menor de las dos cantidades siguientes: el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades econ\u00f3micas percibidos individualmente en el ejercicio y 8.000 euros. Es decir, si tenemos una base imponible de 30.000 euros y aportamos en el ejercicio 5.000 euros a uno de estos productos, \u00fanicamente tributaremos por 25.000 euros.<\/p>\n\u00bfQu\u00e9 rentabilidad nos ofrece el plan de pensiones?<\/h3>\n
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\u00bfQu\u00e9 nivel de riesgo estamos dispuestos a asumir?<\/h3>\n
\u00bfCu\u00e1l va a ser nuestra aportaci\u00f3n anual?<\/h3>\n