{"id":3756,"date":"2018-12-21T09:49:28","date_gmt":"2018-12-21T08:49:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=3756"},"modified":"2018-12-21T09:50:09","modified_gmt":"2018-12-21T08:50:09","slug":"novedades-en-los-servicios-de-pago-mas-competencia-para-la-banca-eleconomista","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/novedades-en-los-servicios-de-pago-mas-competencia-para-la-banca-eleconomista\/","title":{"rendered":"Novedades en los servicios de pago: m\u00e1s competencia para la banca (elEconomista)"},"content":{"rendered":"<p><a href=\"https:\/\/www.eleconomista.es\/autor\/Ramon-Hernandez-Penasco\">Ram\u00f3n Hern\u00e1ndez Pe\u00f1asco<\/a>\u00a0\u00a0\u00a0 20\/12\/2018 &#8211; 18:55<\/p>\n<p>El pasado 24 de noviembre se public\u00f3 en el BOE el Real decreto-ley 19\/2018, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera (RDL), cuyo objeto principal es la trasposici\u00f3n a nuestro ordenamiento (con m\u00e1s de 10 meses de retraso) de la Directiva 2015\/2366 sobre servicios de pago, m\u00e1s conocida por su acr\u00f3nimo en ingl\u00e9s\u00a0<em>PSD II<\/em>.<\/p>\n<p>Por razones de espacio, limitaremos nuestro comentario a uno de los objetivos declarados de la PSD II: la creaci\u00f3n de una mayor competencia en el mercado de servicios de pago. Para ello, analizaremos brevemente el r\u00e9gimen contenido en el RDL para los dos nuevos proveedores de servicios de pago creados por la PSD II: los iniciadores de pagos y los proveedores de informaci\u00f3n sobre cuentas.<\/p>\n<p>El servicio de iniciaci\u00f3n de pagos permitir\u00e1 que podamos realizar pagos online en establecimientos f\u00edsicos o virtuales sin necesidad de utilizar nuestra tarjeta de cr\u00e9dito o de d\u00e9bito. Para ello, el usuario de este servicio dar\u00e1 la orden de pago marcando en el correspondiente dispositivo sus claves de banca electr\u00f3nica, activ\u00e1ndose seguidamente el adeudo en su cuenta bancaria y el correspondiente abono en la cuenta del comercio. El iniciador de pagos es la entidad que recibe dicha orden del usuario y pone en marcha el proceso de pago.<\/p>\n<p>Los iniciadores de pagos deber\u00e1n contar con un capital m\u00ednimo de 50.000.- euros y con un seguro de responsabilidad civil o garant\u00eda equivalente a satisfacci\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a, que ser\u00e1 el organismo encargado de autorizar la creaci\u00f3n de estas entidades. Como es f\u00e1cil de entender, se trata de requisitos muy asequibles para empresas grandes y medianas que perciban actualmente un gran volumen de su facturaci\u00f3n mediante pagos con tarjeta. Por ello, a estas empresas les puede resultar interesante valorar la posibilidad de constituir un iniciador de pagos dentro de su grupo empresarial, con el consiguiente ahorro de costes asociados al pago con tarjeta que ahora soportan (tasas de intercambio, etc\u0085). Aunque a\u00fan sea pronto para poder valorar dicho ahorro, es previsible que pueda ser importante a medio plazo, al ser previsible que, como ha ocurrido en otros pa\u00edses, la iniciaci\u00f3n de pagos alcance en Espa\u00f1a un grado de aceptaci\u00f3n significativo una vez implementados los est\u00e1ndares de seguridad a los que haremos referencia m\u00e1s adelante.<\/p>\n<p>Por su parte, el servicio de informaci\u00f3n sobre cuentas permite facilitar informaci\u00f3n agregada sobre las cuentas de las que el cliente sea titular en distintas entidades bancarias, lo que le permitir\u00e1 la adopci\u00f3n de decisiones eficientes para la gesti\u00f3n de su tesorer\u00eda. Este nuevo servicio no requiere de autorizaci\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a, aunque sus prestadores tendr\u00e1n que inscribirse en el registro especial a cargo del organismo supervisor. Se exige tambi\u00e9n en este caso que exista un seguro de responsabilidad civil o garant\u00eda equivalente, a juicio del Banco de Espa\u00f1a.<\/p>\n<p>Para la prestaci\u00f3n de ambos servicios se requiere el consentimiento expl\u00edcito del cliente, estableciendo el RDL los requisitos a cumplir en materia de seguridad y de autenticaci\u00f3n, a veces reforzada, de la identidad del cliente y remiti\u00e9ndose en esta materia a lo dispuesto en el Reglamento Delegado (UE) 2018\/389, de 27 de noviembre de 2017), dictado en desarrollo de la PSD II y que resultar\u00e1 aplicable a partir del 14 de Septiembre de 2019. En la actualidad, distintos grupos de trabajo est\u00e1n desarrollando los correspondientes est\u00e1ndares t\u00e9cnicos.<\/p>\n<p>Las entidades prestadoras de los dos servicios que venimos comentando pueden beneficiarse del pasaporte comunitario, lo que abre la puerta a que entidades espa\u00f1olas puedan prestar sus servicios en otros Estados miembros de la UE, y viceversa, en ambos casos tanto en r\u00e9gimen de apertura de sucursal como de libre prestaci\u00f3n de servicios. No es descartable, por lo tanto, que entidades de otros pa\u00edses de la Uni\u00f3n Europea compitan en Espa\u00f1a con entidades nacionales.<\/p>\n<p>Hasta ahora, el mercado de servicios de pago estaba pr\u00e1cticamente acotado a las entidades bancarias y a las grandes emisoras de tarjetas. Al abrirse el mercado a nuevos competidores, la banca teme la entrada en el mercado de los gigantes tecnol\u00f3gicos (los conocidos como GAFA: Google, Amazon, Facebook y Apple), con el consiguiente acceso por su parte a los datos bancarios de los clientes. Se quejan las entidades bancarias de que no hay reciprocidad por parte de los GAFA, que no se van a ver obligados a cederles los datos de sus clientes. El hecho de que los bancos puedan prestar tambi\u00e9n estos servicios y la necesidad de consentimiento expl\u00edcito del cliente para que se pueda acceder a sus datos no han sido, al menos hasta ahora, argumentos suficientes para convencer a las entidades bancarias de la bondad del nuevo r\u00e9gimen.<\/p>\n<p>Es evidente que PSD II supone un reto para las entidades financieras, tanto tradicionales como del \u00e1mbito Fintech, pero sin perjuicio de que haya algunos aspectos mejorables, la valoraci\u00f3n de la nueva normativa debe ser claramente positiva, al suponer una oportunidad para la innovaci\u00f3n en la prestaci\u00f3n de servicios financieros y para la captaci\u00f3n de negocio en el entorno digital en el que, irreversiblemente, nos movemos ya la mayor\u00eda de los usuarios de servicios bancarios. Quien sea capaz de adaptarse a esta nueva realidad, sobrevivir\u00e1.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ram\u00f3n Hern\u00e1ndez Pe\u00f1asco\u00a0\u00a0\u00a0 20\/12\/2018 &#8211; 18:55 El pasado 24 de noviembre se public\u00f3 en el BOE el Real decreto-ley 19\/2018, de servicios de pago y&#8230; <a href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/novedades-en-los-servicios-de-pago-mas-competencia-para-la-banca-eleconomista\/\" rel=\"nofollow\" class=\"lollegirmes\">Llegeix m\u00e9s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":149,"featured_media":1867,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","footnotes":""},"categories":[28,64],"tags":[],"class_list":{"0":"post-3756","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-actualidad","8":"category-legislacion","9":"entry"},"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.2 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Novedades en los servicios de pago: m\u00e1s competencia para la banca (elEconomista) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/novedades-en-los-servicios-de-pago-mas-competencia-para-la-banca-eleconomista\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Novedades en los servicios de pago: m\u00e1s competencia para la banca (elEconomista) - Col\u00b7legi de Mediadors d&#039;Assegurances de Lleida\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Ram\u00f3n Hern\u00e1ndez Pe\u00f1asco\u00a0\u00a0\u00a0 20\/12\/2018 &#8211; 18:55 El pasado 24 de noviembre se public\u00f3 en el BOE el Real decreto-ley 19\/2018, de servicios de pago y... 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