{"id":3717,"date":"2018-12-14T10:29:03","date_gmt":"2018-12-14T09:29:03","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=3717"},"modified":"2018-12-14T10:29:03","modified_gmt":"2018-12-14T09:29:03","slug":"con-el-seguro-tambien-se-ahorra-los-12-tipos-de-polizas-para-invertir-cinco-dias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/con-el-seguro-tambien-se-ahorra-los-12-tipos-de-polizas-para-invertir-cinco-dias\/","title":{"rendered":"Con el seguro tambi\u00e9n se ahorra: los 12 tipos de p\u00f3lizas para invertir (Cinco D\u00edas)"},"content":{"rendered":"

La patronal Unespa lanza una gu\u00eda explicando el cat\u00e1logo de productos de vida-ahorro<\/em><\/p>\n

MIGUEL MORENO MENDIETA<\/a><\/p>\n

Madrid\u00a0\u00a013 DIC 2018 – 09:40 CET<\/a><\/p>\n

Cuando una persona piensa en ahorrar, le viene a la cabeza meter el dinero en un\u00a0dep\u00f3sito<\/strong>bancario, en\u00a0deuda p\u00fablica<\/strong>\u00a0o en un\u00a0fondo de inversi\u00f3n conservador<\/strong>. Pero pocos piensan direcamente en un seguro. Sin embargo, hay una docena de p\u00f3lizas de vida ahorro que permiten ahorrar, con formatos financieros y fiscales muy variados.<\/p>\n

La patronal aseguradora,\u00a0Unespa<\/strong>, ha puesto en marcha un portal\u00a0online<\/em>\u00a0que permite conocer de un vistazo las particularidades de cada uno de estos seguros que pueden servir como previsi\u00f3n social complementaria para la jubilaci\u00f3n.\u00a0‘Ahorrar da mucha vida’<\/strong>\u00a0es una iniciativa que busca \u00abconcienciar y animar\u00bb a los ciudadanos a comenzar a ahorrar pronto y de manera sistem\u00e1tica para poder disponer de un patrimonio suficiente que complemente la pensi\u00f3n p\u00fablica.<\/p>\n

A trav\u00e9s de un cuestionario, se informa al usuario de las opciones que m\u00e1s le puedan interesar teniendo en cuenta las circunstancias personales, su apetito o aversi\u00f3n al riesgo con las inversiones o su mayor o menor disponibilidad de ahorro. En todos los casos se explica en qu\u00e9 consiste el producto, el tratamiento fiscal que reciben las aportaciones y las prestaciones posteriores. Tambi\u00e9n se aclara si existe la posibilidad de disponer del ahorro acumulado antes de la jubilaci\u00f3n y si se puede movilizar el dinero.<\/p>\n

Los 12 productos de ahorro asegurador son:<\/p>\n

    \n
  1. Plan de Previsi\u00f3n Asegurado (PPA)<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

    Son el equivalente asegurador al plan de pensiones. Este producto permite\u00a0ahorrar impuestos al hacer aportaciones. Su inconveniente\u00a0es que\u00a0se puede disponer del dinero hasta la jubilaci\u00f3n (salvo casos de paro de larga duraci\u00f3n o tenga alguna enfermedad grave). El PPA garantiza que, en la jubilaci\u00f3n, se recuperar\u00e1\u00a0el 100% del dinero que he invertido.<\/p>\n

      \n
    1. Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

      Con este producto se puede ir ahorrando poco a poco con la ventaja fiscal de que la rentabilidad queda exenta de pagar impuestos si se mantiene durante m\u00e1s de 5 a\u00f1os. Garantiza que a la finalizaci\u00f3n del mismo al menos recuperar\u00e9 el 85% del dinero que he invertido, aunque hay modalidades que me pueden garantizar m\u00e1s. Se puede disponer del dinero antes de los cinco a\u00f1os pero en ese caso perder\u00e1 la ventaja fiscal asociada al mismo.<\/p>\n

        \n
      1. Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico (PIAS)<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

        Se puede\u00a0 ir ahorrando poco a poco con la ventaja fiscal de que la rentabilidad queda exenta de pagar impuestos si se mantiene durante m\u00e1s de cinco a\u00f1os y se cobra en forma de renta vitalicia. Hay dos modalidades: garantizada (100% garant\u00eda a la finalizaci\u00f3n) o Unit Linked (sin garant\u00eda, seguros en los que yo asumo todo el riesgo de la inversi\u00f3n). Se puede disponer del dinero antes de los cinco a\u00f1os pero en ese caso se pierde la ventaja fiscal asociada al mismo.<\/p>\n

          \n
        1. Reinversi\u00f3n de la venta de un activo en rentas vitalicias<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

          Esta opci\u00f3n es interesante quien tenga 65 a\u00f1os o m\u00e1s y quiera vender una segunda vivienda (es decir, un inmueble que no sea la vivienda habitual), unas acciones, fondos de inversi\u00f3n, tierras, una oficina de farmacia, una licencia de taxi, o cualquier otro bien o derecho que d\u00e9 lugar a una ganancia patrimonial. La vivienda habitual tambi\u00e9n se puede reinvertir en una renta vitalicia, pero su venta por personas de 65 a\u00f1os o m\u00e1s est\u00e1 exenta en cualquier caso, aunque no se reinvierta en una renta vitalicia. Si se reinvierte todo o parte del importe de la venta en una\u00a0renta vitalicia asegurada<\/a>, hasta un importe m\u00e1ximo de 240.000 euros por persona, la ganancia patrimonial (que si no se reinvierte tendr\u00eda que pagar impuestos) queda totalmente exenta.<\/p>\n

            \n
          1. Renta vitalicia y temporal<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

            Las rentas son un producto en el que yo invierto un capital e inmediatamente (rentas inmediatas) o al cabo de un tiempo (rentas diferidas) comienzo a cobrar una renta peri\u00f3dica, generalmente mensual, que puede ser temporal (la cobrar\u00e9 s\u00f3lo durante unos a\u00f1os) o vitalicia (la cobrar\u00e9 hasta que fallezca). Las rentas vitalicias son un instrumento muy adecuado para complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica de jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

            Que una renta sea vitalicia quiere decir que, en caso de contratarla, se cobrar\u00e1 mes a mes durante toda la vida.\u00a0Las rentas vitalicias se diferencian en esto de las rentas financieras. Una renta financiera es un producto en el que hay acumulado un ahorro, que se va percibiendo poco a poco, pero cuando dicho ahorro se acaba, se acaba la renta.<\/p>\n

              \n
            1. Seguro de capital garantizado<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

              Con este producto se cobra todo el ahorro acumulado, m\u00e1s la rentabilidad que se haya generado, en un solo pago en una fecha determinada, que no tiene por qu\u00e9 coincidir con el momento de la jubilaci\u00f3n. Se podr\u00e1 disponer del dinero a corto plazo si se necesito. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.<\/p>\n

                \n
              1. Producto con participaci\u00f3n en beneficios<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

                Es un producto que garantiza la devoluci\u00f3n del capital invertido m\u00e1s una rentabilidad fija m\u00ednima y una rentabilidad variable que depender\u00e1 de la evoluci\u00f3n de determinados activos. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.<\/p>\n

                  \n
                1. Unit Linked<\/a><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

                  Son el equivalente asegurador a los fondos de inversi\u00f3n.\u00a0Mediante este producto se inverte en fondos de inversi\u00f3n o cestas de activos, que se pueden ir cambiando cada cierto tiempo sin tener que pagar impuestos con cada cambio. A diferencia de otros productos de seguro, el cliente asumo todo el riesgo de la inversi\u00f3n y, por lo tanto, puede llegar a perder todo o parte del capital invertido; si bien las expectativas de rentabilidad tambi\u00e9n pueden ser mayores que las de otros productos garantizados. Tributan como cualquier otra renta del ahorro.<\/p>\n

                    \n
                  1. Plan de pensiones individual<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

                    Aunque no es un producto estrictamente de seguros, muchas aseguradoras lo ofrecen. Adem\u00e1s, el supervisor de las aseguradoas es el mismo que el de los planes de pensiones: la Direcci\u00f3n General de Seguros y Fondos de Pensiones.<\/p>\n

                    Este producto permite\u00a0ahorrar impuestos al hacer aportaciones pero no se podr\u00e1 disponer del dinero hasta la jubilaci\u00f3n (salvo casos de paro de larga duraci\u00f3n o enfermedad grave). Son productos que invierten en distintos tipos de activos, en los que el cliente asume todo el riesgo de la inversi\u00f3n y, por lo tanto, puede llegar a perder todo o parte del capital invertido; si bien las expectativas de rentabilidad tambi\u00e9n pueden ser mayores que las de otros productos garantizado<\/p>\n

                      \n
                    1. Seguro colectivo que instrumenta compromisos por pensiones<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

                      Los seguros colectivos de instrumentaci\u00f3n de compromisos por pensiones son seguros colectivos de ahorro para dar cobertura a los compromisos por pensiones de la empresa con sus trabajadores. Su tratamiento fiscal es distinto que el de los planes de pensiones de empleo y PPSE. Por ese motivo son compatibles en una misma empresa con un plan de pensiones de empleo o con un PPSE.<\/p>\n

                      Las aportaciones que realice la empresa s\u00f3lo se consolidan si se cumplen una serie de condiciones (por ejemplo, alcanzar cierta antig\u00fcedad en la empresa o jubilarte en la misma) y si tales condiciones no se cumplen, se pierde el derecho a percibirlas. Cuando una empresa implanta un seguro colectivo de instrumentaci\u00f3n de compromisos por pensiones no tiene por qu\u00e9 implantarlo para toda la plantilla. Puede hacerlo solo para algunos trabajadores, normalmente directivo.<\/p>\n

                        \n
                      1. Plan de Previsi\u00f3n Empresarial (PPSE)<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

                        Los planes de previsi\u00f3n social empresarial (PPSE) son un sistema de previsi\u00f3n social colectivo que las empresas pueden promover para sus trabajadores, con id\u00e9nticas caracter\u00edsticas que los planes de pensiones de empleo en cuanto a ventajas y tratamiento fiscal, pero siempre tienen que garantizar una rentabilidad a la finalizaci\u00f3n. Es incompatible en la misma empresa con un plan de pensiones de empleo y compatible con un seguro colectivo de instrumentaci\u00f3n de compromisos por pensiones.<\/p>\n

                          \n
                        1. Plan de Pensiones de Empleo<\/a><\/li>\n<\/ol>\n

                          Los planes de pensiones de empleo son un sistema de previsi\u00f3n social colectivo que las empresas pueden promover para sus trabajadores, con un tratamiento fiscal id\u00e9ntico al de los planes de pensiones individuales.<\/p>\n

                          Es incompatible en la misma empresa con un PPSE, pero compatible con un seguro colectivo de instrumentaci\u00f3n de compromisos por pensiones. Desde el momento en que la empresa realiza las aportaciones al plan (cuando se cumplen las condiciones establecidas en el convenio de tu empresa o en el contrato de trabajo) son del trabajador (las aportaciones que realiza la empresa son irrevocables).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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