{"id":3410,"date":"2018-10-26T10:19:13","date_gmt":"2018-10-26T08:19:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=3410"},"modified":"2018-10-26T10:19:13","modified_gmt":"2018-10-26T08:19:13","slug":"que-ventajas-esconden-los-planes-individuales-de-ahorro-para-la-jubilacion-la-vanguardia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/que-ventajas-esconden-los-planes-individuales-de-ahorro-para-la-jubilacion-la-vanguardia\/","title":{"rendered":"\u00bfQu\u00e9 ventajas esconden los planes individuales de ahorro para la jubilaci\u00f3n? (La Vanguardia)"},"content":{"rendered":"

Los expertos recomiendan diferentes f\u00f3rmulas de seguros para complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica de jubilaci\u00f3n y garantizar una buena rentabilidad<\/em><\/p>\n

    \n
  1. ALONSO Publicado a 26-10-2018 8:00<\/li>\n<\/ol>\n

    A pesar de la recomendaci\u00f3n de los expertos de iniciar por nuestra cuenta la previsi\u00f3n de ahorro para la jubilaci\u00f3n en torno a los 34 a\u00f1os, muy pocas personas en Espa\u00f1a siguen este consejo. Las entidades aseguradoras insisten ante sus clientes sobre la necesidad de\u00a0mantener el poder adquisitivo una vez terminada la etapa laboral<\/strong>\u00a0y ofrecen productos que favorecen el ahorro a largo plazo.<\/p>\n

    Especialmente alejados del ahorro aparecen los j\u00f3venes espa\u00f1oles entre los 18 y los 24 a\u00f1os. El \u00faltimo Informe Europeo de Pagos de Consumidores que el 68% de \u00e9stos admiten necesitar m\u00e1s formaci\u00f3n para manejar sus finanzas cotidianas. A la vez, otras investigaciones se\u00f1alan que\u00a0m\u00e1s del 55% de los espa\u00f1oles confiesa que no ahorra para su jubilaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n

    En paralelo,\u00a0el mercado de productos de seguros de vida ahorro y previsi\u00f3n, que permiten complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica para la jubilaci\u00f3n<\/strong>, suscita un inter\u00e9s creciente entre los ahorradores. Cada vez m\u00e1s, se\u00f1alan los expertos, las compa\u00f1\u00edas aparecen como proveedores de productos especializados en ahorros en un momento en que\u00a0crece la incertidumbre respecto a la fortaleza del sistema p\u00fablico de pensiones en un futuro no muy lejano<\/strong>. Estos mismos especialistas recomiendan obtener la m\u00e1xima informaci\u00f3n a la hora de complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica y asesorarse bien en materia de planificaci\u00f3n financiera para esta etapa de la vida.<\/p>\n

    La patronal se\u00f1ala que diez millones de personas en Espa\u00f1a conf\u00edan sus ahorros al seguro<\/strong><\/p>\n

    Seg\u00fan la Asociaci\u00f3n Empresarial del Seguro (Unespa),\u00a0unos 10 millones de espa\u00f1oles y espa\u00f1olas conf\u00edan sus ahorros al seguro<\/strong>\u00a0en sus diferentes productos tales como Planes de Previsi\u00f3n Asegurados (PPA\u2019S), rentas vitalicias y temporales, capitales diferidos, Planes Individuales de Ahorro Sistem\u00e1ticos (PIAS), Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) y los unit linked.<\/p>\n

    Las prestaciones de los PPI y PPA tributan como rendimientos del trabajo, es decir al tipo marginal que va del 19% para rentas inferiores a 12.450 euros al 45% para rentas que superan los 60.000 euros.\u00a0Las PPA ser\u00edan productos adecuados para ahorradores que prefieran ventajas fiscales estando en activo<\/strong>. Otros productos, como los seguros de ahorro vida, en cambio, no ofrecen bonificaci\u00f3n fiscal y los rendimientos tributaran en una horquilla que va del 19% al 23%.<\/p>\n

    Los SIALP (Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo) mantienen la exenci\u00f3n fiscal si se mantiene la inversi\u00f3n un m\u00ednimo de 5 a\u00f1os sin superar los 5.000 euros de aportaci\u00f3n personal al a\u00f1o.<\/p>\n

    Los ahorradores que deseen disponer de una renta vitalicia tienen en un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistem\u00e1tico) un \u00f3ptimo refugio que ofrece tambi\u00e9n exenci\u00f3n fiscal. La condici\u00f3n es que trascurran 5 a\u00f1os desde la primea prima a la hora de rescatar el dinero y adem\u00e1s hay una limitaci\u00f3n anual de 8000 euros con una aportaci\u00f3n m\u00e1xima de 240.000 euros.<\/p>\n

    En general, los expertos tienden a recomendar, para los ahorradores de perfil m\u00e1s conservador, los Planes de Previsi\u00f3n Asegurada (PPA\u2019s) que ofrecen una jubilaci\u00f3n segura a un tipo de inter\u00e9s m\u00ednimo garantizado para toda la duraci\u00f3n de la p\u00f3liza,\u00a0asegurando tambi\u00e9n a sus clientes que los \u00a0ahorros para la jubilaci\u00f3n\u00a0nunca se ver\u00e1n reducidos<\/strong>\u00a0debido a las variaciones de los mercados financieros.<\/p>\n

    Las ventajas de los PPA\u2019S en materia fiscal suponen el pago de menos impuestos con reducciones de hasta el 45%<\/strong><\/p>\n

    Tal y como explica el Banco de Espa\u00f1a, los planes de pensiones nacieron en Espa\u00f1a en 1987 como \u201cun contrato mediante el cual un inversor realiza unas aportaciones, que se invierten a trav\u00e9s de un fondo de pensiones. La participaci\u00f3n en estos fondos ofrece una rentabilidad variable, ya que tienen un valor liquidativo diario que fluct\u00faa de acuerdo con la evoluci\u00f3n de los mercados y con la estructura de la cartera de valores en que se ha materializado la inversi\u00f3n\u201d.<\/p>\n

    Para los especialistas de Allianz Seguros, las principales ventajas de los Planes de Previsi\u00f3n Asegurada, creados en Espa\u00f1a en 2002 por la Ley del IRPF, de la compa\u00f1\u00eda son: reducir la base imponible del IRPF que permite en la pr\u00e1ctica un ahorro en el pago de impuestos de acuerdo con la Fiscalidad establecida para este tipo de planes, pudiendo llegar al 45% de la aportaci\u00f3n realizada (a partir de 2016 y con variaciones dependiendo de la Comunidad Aut\u00f3noma); expectativa de mayor rentabilidad sin riesgos, con productos centrados en la inversi\u00f3n en renta variable sin perder la garant\u00eda m\u00ednima a la jubilaci\u00f3n u otros que fija un inter\u00e9s m\u00ednimo garantizado desde el inicio para toda la duraci\u00f3n del per\u00edodo de ahorro; aportaciones extraordinarias para facilitar al tomador un modelo flexible que permite aportaciones extra en funci\u00f3n de la legislaci\u00f3n vigente y la suspensi\u00f3n y reanudaci\u00f3n de aportaciones de manera que se pueden interrumpir las primas peri\u00f3dicas fijadas en el contrato.<\/p>\n

    Adem\u00e1s de los beneficios fiscales de los PPA\u2019s las p\u00f3lizas garantizan el capital aportado. Las coberturas se extienden para jubilaci\u00f3n o situaci\u00f3n asimilable, fallecimiento, invalidez (total, absoluta o gran invalidez) o dependencia (severa o gran dependencia). Al mismo tiempo, se mantiene la capacidad para disponer anticipadamente de los ahorros en situaci\u00f3n como enfermedad grave o desempleo por per\u00edodos de larga duraci\u00f3n.<\/p>\n

    Los expertos recomiendan una buena planificaci\u00f3n de la jubilaci\u00f3n en base a un buen ahorro y una manera segura del cobro del dinero ahorrado<\/strong><\/p>\n

    Las compa\u00f1\u00edas aseguradoras expertas en productos de ahorro \u00a0a largo plazo y cobertura del riesgo de longevidad de sus clientes, atienden la expectativa de vida cada vez mayor de los jubilados. Los especialistas recomiendan que \u00a0el ahorro para la jubilaci\u00f3n y la gesti\u00f3n del cobro de la prestaci\u00f3n de ese ahorro sean la clave para una buena planificaci\u00f3n. Igualmente importante es conocer c\u00f3mo es la fiscalidad de los PPA\u2019s en el per\u00edodo de ahorro que coincide con la etapa profesional activa que se refleja en la declaraci\u00f3n de Renta anual.<\/p>\n

    Fiscalidad de los PPA\u2019S<\/strong><\/p>\n

    Si la prestaci\u00f3n, tanto principal como complementaria, se recibe en forma de capital, tributar\u00e1 en el IRPF en el a\u00f1o fiscal de su cobro, como rendimiento del trabajo personal.<\/p>\n

    Existe un r\u00e9gimen transitorio para las aportaciones realizadas antes del 1\/01\/2007. \u00c9stas, disfrutar\u00e1n de ventajas fiscales, siempre que el capital derivado de estas aportaciones se perciba al cabo de dos a\u00f1os desde el pago de la primera prima. En este caso, s\u00f3lo se incluir\u00e1 como Rendimiento del trabajo personal el 60% del capital, por lo que resultar\u00e1 exento el 40% (el plazo de dos a\u00f1os no ser\u00e1 exigible en el caso de prestaciones por invalidez). Estos porcentajes pueden variar seg\u00fan la Comunidad Aut\u00f3noma donde se tribute.<\/p>\n

    Adicionalmente, se deben cumplir los siguientes plazos establecidos por ley.<\/p>\n

    Desde 2015, para\u00a0beneficiarse de la reducci\u00f3n del 40%<\/strong>, se debe solicitar el cobro de la prestaci\u00f3n en forma de capital en el mismo ejercicio que acaezca la contingencia o en los dos ejercicios siguientes.<\/p>\n

    En caso de contingencias acaecidas en los ejercicios desde 2011 a 2014, la reducci\u00f3n del 40% podr\u00e1 ser de aplicaci\u00f3n a las prestaciones percibidas hasta la finalizaci\u00f3n del octavo ejercicio siguiente a aqu\u00e9l en el que acaeci\u00f3 la contingencia correspondiente.<\/p>\n

    En caso de contingencias acaecidas en los ejercicios 2010 o anteriores, el r\u00e9gimen transitorio podr\u00e1 ser de aplicaci\u00f3n, en su caso, a las prestaciones percibidas hasta el 31 de diciembre de 2018.<\/p>\n

    Si la prestaci\u00f3n, tanto principal como complementaria, se recibe en forma de disposiciones peri\u00f3dicas, \u00e9stas tributar\u00e1n en el IRPF como rendimiento del trabajo personal. Si la prestaci\u00f3n, tanto principal como complementaria, se recibe de forma mixta, como parte en capital y parte en disposiciones peri\u00f3dicas, tributar\u00e1 cada parte seg\u00fan lo anteriormente especificado, disfrutando, si procede, a la parte de capital de las exenciones que pudieran corresponderle.<\/p>\n

    Los Unit Links ofrecen aseguramiento vinculado a inversi\u00f3n en fondos con mayor riesgo que hay que conocer antes de invertir<\/strong><\/p>\n

    El mercado asegurador ofrece tambi\u00e9n productos para aquellos ahorradores m\u00e1s acostumbrados al entorno financiero<\/strong>, capaces de ser m\u00e1s flexibles a la hora de asumir mayor riesgo en sus inversiones. Es el caso de los unit links, seguros de ahorro\u00a0que dirigen las primas a\u00a0una cesta de inversiones a disposici\u00f3n del cliente. El tomador de estas p\u00f3lizas puede adem\u00e1s elegir niveles de riesgo diferentes y mantener el control sobre su dinero estando siempre bien asesorado.<\/p>\n

    Est\u00e1 claro que junto al mayor componente de riesgos de\u00a0los unit links,<\/strong>\u00e9stos\u00a0ofrecen mayor expectativa de rentabilidad que otros productos m\u00e1s tradicionales<\/strong>\u00a0y apuestan por una mayor diversificaci\u00f3n a la hora de invertir tanto en activos como en \u00e1reas y pa\u00edses diferentes.<\/p>\n

    Esta f\u00f3rmula de inversi\u00f3n y ahorro garantiza tambi\u00e9n la posibilidad de realizar aportaciones \u00fanicas o de manera peri\u00f3dica o extraordinaria<\/strong>. Y mantiene la posibilidad de rescate parcial o total del dinero, as\u00ed como el traspaso, seg\u00fan las condiciones pactadas.<\/p>\n

    Los especialistas destacan que esta modalidad de seguro de ahorro permite que el cliente no pague impuestos por estos conceptos hasta el reembolso de la inversi\u00f3n, que goza de determinadas ventajas fiscales.<\/p>\n

    Fiscalidad de los Unit Links<\/strong><\/p>\n

    Los rendimientos obtenidos tienen la consideraci\u00f3n de rendimiento \u00edntegro del capital mobiliario, tributando como renta del ahorro en el Impuesto sobre la Renta de las Personas F\u00edsicas, sometido a una retenci\u00f3n del 19%\u00a0a practicar por la Compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n

    En caso de fallecimiento del asegurado, la tributaci\u00f3n ser\u00e1 seg\u00fan el Impuesto de Sucesiones. En estos casos, los seguros de vida tienen una reducci\u00f3n en 9.195,49\u20ac\u00a0(normativa general). Muy importante: el parentesco con el contratante fallecido ha de ser de c\u00f3nyuge, ascendiente, descendiente adoptante o adoptado.<\/p>\n

    Para las personas jur\u00eddicas, la fiscalidad de los unit links permite que no se tribute mientras no se solicite el reembolso y la renta obtenida tiene la consideraci\u00f3n de variaci\u00f3n patrimonial, que se incluir\u00e1 con el resto de rendimientos de la Sociedad tributando al tipo correspondiente.<\/p>\n

    Es muy importante tener presente que Banco de Espa\u00f1a define los unit links como un \u201cseguro de vida que tiene la particularidad de que el cliente o tomador asume el riesgo de las inversiones que realiza la entidad aseguradora con sus primes\u201d. Por ello cabe saber que ni el Banco de Espa\u00f1a ni tampoco la Comisi\u00f3n Nacional del Mercado de Valores son garant\u00eda para estos productos.\u00a0Es fundamental informarse y asesorarse bien a la hora de escoger este producto y conocer la reputaci\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda aseguradora<\/strong>\u00a0que lo ofrece ya que de ella depende la responsabilidad de la inversi\u00f3n. La elecci\u00f3n de una compa\u00f1\u00eda solvente y profesional es muy importante ya que la comercializaci\u00f3n de los unit links se ampara en la regulaci\u00f3n del mercado del seguro y no en la del mercado de valores.<\/p>\n

    Con la intenci\u00f3n de mantener informados a los clientes, destacan los expertos de Allianz Seguros, este tipo de p\u00f3lizas suelen incorporar mecanismos de \u201calarma\u201d (aviso e informaci\u00f3n) sobre los cambios de Inversiones, perspectiva de beneficios y notificaci\u00f3n de p\u00e9rdidas. Lo m\u00e1s habitual es que las diferentes compa\u00f1\u00edas aseguradoras lancen\u00a0propuestas de unit links con diferentes grados de riesgos para el tomador<\/strong>. As\u00ed, intentan adaptarse a las preferencias de clientes m\u00e1s prudentes o m\u00e1s arriesgados con sus inversiones.<\/p>\n

    Finalmente, es preciso recordar que en todo este tipo de productos que vinculan seguro e inversi\u00f3n no puede obviarse la solvencia de las empresas del sector a la hora de contratar nuestra p\u00f3liza en un mercado creciente. En Espa\u00f1a, se\u00f1ala Unespa, casi una de cada cuatro personas que ahorra a trav\u00e9s del seguro tiene entre 46 y 55 a\u00f1os (23,58%). Le siguen en importancia la gente de entre 56 y 65 a\u00f1os (20,36%) y los situados entre los 36 y los 45 a\u00f1os (18,07%).<\/p>\n

    Una de cuatro personas que ahorra a trav\u00e9s del seguro tiene entre 46 y 55 a\u00f1os<\/strong><\/p>\n

     <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Los expertos recomiendan diferentes f\u00f3rmulas de seguros para complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica de jubilaci\u00f3n y garantizar una buena rentabilidad ALONSO Publicado a 26-10-2018 8:00 A… Llegeix m\u00e9s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":149,"featured_media":1867,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","footnotes":""},"categories":[28],"tags":[],"class_list":{"0":"post-3410","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-actualidad","8":"entry"},"acf":[],"yoast_head":"\n\u00bfQu\u00e9 ventajas esconden los planes individuales de ahorro para la jubilaci\u00f3n? 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