{"id":2301,"date":"2018-04-27T11:15:20","date_gmt":"2018-04-27T09:15:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=2301"},"modified":"2018-04-27T11:15:20","modified_gmt":"2018-04-27T09:15:20","slug":"hipoteca-inversa-es-viable-convertir-la-casa-en-una-renta-para-la-jubilacion-cinco-dias","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/hipoteca-inversa-es-viable-convertir-la-casa-en-una-renta-para-la-jubilacion-cinco-dias\/","title":{"rendered":"Hipoteca inversa: \u00bfEs viable convertir la casa en una renta para la jubilaci\u00f3n? (Cinco D\u00edas)"},"content":{"rendered":"

Su atractivo se limita a propietarios de casas muy valiosas y sin intenci\u00f3n de dejarlas en herencia<\/em><\/p>\n

La banca analiza el producto, pero no lo ve viable para complementar la pensi\u00f3n y reconoce su riesgo reputacional\u00a0 \u00a0 \u00a0<\/em><\/p>\n

NURIA SALOBRAL<\/p>\n

\"Captura\"<\/p>\n

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Bel\u00e9n Trincado \/ Cinco D\u00edas<\/p>\n

Madrid<\/p>\n

Las pensiones p\u00fablicas se han colado entre las principales preocupaciones de los ciudadanos espa\u00f1oles. Miles de jubilados se han manifestado en las \u00faltimas semanas por todo el pa\u00eds reclamando mayores cuant\u00edas y entre los trabajadores cala la idea de que las futuras prestaciones ser\u00e1n muy inferiores a las que disfruta quien ahora se retira. El actual sistema de pensiones p\u00fablicas est\u00e1 en entredicho y es foco de debate entre quienes advierten insistentemente en la necesidad de reformarlo \u2013y endurecerlo\u2013 para asegurar su viabilidad a futuro ante el claro envejecimiento de la poblaci\u00f3n y entre quienes adoptan una postura menos alarmista, en la confianza de que el crecimiento econ\u00f3mico y la mejora del empleo ayudar\u00e1n a su mantenimiento.<\/p>\n

En medio de esta pol\u00e9mica, el gobernador del Banco de Espa\u00f1a, Luis Mar\u00eda Linde, ech\u00f3 m\u00e1s le\u00f1a al fuego a principios de marzo al aludir al patrimonio inmobiliario que poseen los espa\u00f1oles como capital a considerar a la hora de afrontar la jubilaci\u00f3n. \u201cEl peso tan grande del ahorro materializado en casas en propiedad es un argumento que hay que tener en cuenta y que no se suele mencionar en el an\u00e1lisis de las pensiones\u201d, se\u00f1al\u00f3. Matiz\u00f3 despu\u00e9s que sus palabras no eran una invitaci\u00f3n para desempolvar la figura de la hipoteca inversa, un producto que permite a los mayores de 65 a\u00f1os obtener rentas mensuales de la vivienda en propiedad, sin cederla al banco mientras vivan.<\/p>\n

Pero, en la b\u00fasqueda de alternativas con las que reforzar la pensi\u00f3n p\u00fablica, en el debate se ha colado una realidad incontestable, muy propia de la realidad social espa\u00f1ola:\u00a0el 95,5% de los hogares encabezados por jubilados tiene su vivienda pagada y en el conjunto de familias espa\u00f1olas, un 42% tiene una segunda residencia<\/strong>, seg\u00fan los \u00faltimos datos disponibles del Banco de Espa\u00f1a, de 2014. \u00bfEs posible por tanto plantear la figura de la hipoteca inversa como opci\u00f3n realista para aquellos jubilados que desean complementar una pensi\u00f3n p\u00fablica en retroceso?<\/p>\n

El producto plantea algunas oportunidades y numerosas dificultades. El sector financiero reconoce haber analizado las posibilidades que ofrece, a la vista de que los activos inmobiliarios acaparan el ahorro de los hogares espa\u00f1oles, aunque el resultado no es, por lo general, satisfactorio ni para el cliente interesado ni para la entidad bancaria, lo que explica su m\u00ednima contrataci\u00f3n.\u00a0Apenas 50 operaciones de hipoteca inversa se firmaron el pasado a\u00f1o<\/strong>, seg\u00fan indican desde \u00d3ptima Mayores, una consultora independiente especializada en el producto y que colabora con Bilbao Hipotecaria, establecimiento financiero de cr\u00e9dito de Catalana Occidente y una de las escasas entidades que trabaja la hipoteca inversa.<\/p>\n

\u201cEs un producto complejo y nunca ha tenido buena acogida entre la clientela.\u00a0Cuando echas n\u00fameros, la renta mensual suele quedar por debajo de las expectativas del cliente\u201d<\/strong>, explican desde una entidad que asegura haber analizado la venta del producto, sin terminar de ver su viabilidad.<\/p>\n

Financiaci\u00f3n por el 50%<\/h3>\n

Para empezar, la hipoteca inversa no permite hacer l\u00edquido la totalidad del valor de la casa. El\u00a0banco no va a conceder m\u00e1s all\u00e1 del 50% del valor de tasaci\u00f3n en una hipoteca inversa<\/strong>, de modo que solo viviendas de un valor considerable dar\u00edan opci\u00f3n a asegurar una renta vitalicia aceptable para el titular de este tipo de hipotecas. O al menos capaz de compensar el traspaso de la casa a la entidad llegado el fallecimiento.<\/p>\n

El banco se asegura con ese l\u00edmite del 50% que, a la muerte del titular, cuenta con una garant\u00eda suficiente si el valor de la vivienda se deprecia. Despu\u00e9s de todo, es un cr\u00e9dito que funciona a la inversa. Es decir, la entidad entrega una renta mensual al cliente \u2013con la aspiraci\u00f3n de ser vitalicia\u2013 a cambio de tener en prenda una vivienda que puede perder valor. Pero a esa limitaci\u00f3n del 50% del valor de tasaci\u00f3n hay que sumar los costes inherentes a una hipoteca, como los de registro y notar\u00eda, y el pago de un tipo de inter\u00e9s muy superior al de una hipoteca habitual \u2013y que algunas fuentes alinean con el del cr\u00e9dito al consumo\u2013. Costes todos ellos que resultan en una menor renta mensual.<\/p>\n

Desde iAhorro.com, Antonio Gallardo advierte que tambi\u00e9n puede ser habitual la venta obligatoria junto a la hipoteca inversa de un seguro de rentas, con el que seguir cobrando si la renta por la hipoteca se agota. La dotaci\u00f3n de una cantidad a este seguro en la firma del contrato de la hipoteca inversa \u2013que se puede detraer de la cantidad de cr\u00e9dito disponible seg\u00fan la valoraci\u00f3n de la vivienda \u2013 es otro elemento que reducir\u00e1 la renta mensual y que adem\u00e1s contribuir\u00e1 a que se agote antes.\u00a0\u201cLa hipoteca inversa es un producto muy tapado, que no se publicita y solo ofrece la banca en casos muy puntuales, muy selectos\u201d<\/strong>, a\u00f1ade Gallardo.<\/p>\n

Fuentes financieras reconocen que su atractivo se reduce a clientes que residen en una vivienda en propiedad de valor considerable. \u201cEl banco nunca va a querer quedarse una vivienda mala. Y una casa de 30 o 40 a\u00f1os de antig\u00fcedad no va a ser igual que una nueva.\u00a0Por una vivienda media no se va a obtener mucho dinero\u201d, reconocen en un banco.<\/strong><\/p>\n

La cuesti\u00f3n de los herederos<\/strong><\/h3>\n

La otra cuesti\u00f3n clave para que el producto sea viable es que el cliente no desee necesariamente dejar en herencia su casa. As\u00ed, al fallecimiento del cliente, el banco se queda con la casa, a menos que los herederos devuelvan a la entidad la totalidad de la renta entregada. \u201cEl banco asume un riesgo repu\u00adtacional, la posibilidad de que venga el heredero y denuncie que el banco enga\u00f1\u00f3 a sus padres\u201d, apuntan desde una entidad. La venta de la hipoteca inversa requiere, por tanto, de la m\u00e1xima transparencia y de que el cliente supere la desconfianza hacia la idea de que \u201ctransforma su casa en dinero, deshereda a la familia y adem\u00e1s le enga\u00f1a el banco\u201d. No en vano, la escasa venta de hipotecas inversas en el pasado ya ha dado lugar a sentencias contrarias a la entidad bancaria, acusadas de venta abusiva a ancianos y carente de transparencia.<\/p>\n

El sector reconoce que la hipoteca inversa est\u00e1 a\u00fan muy lejos de ser una alternativa viable como complemento a la pensi\u00f3n, entre una poblaci\u00f3n en la que, adem\u00e1s, pesa\u00a0un sentido de la propiedad de la vivienda muy arraigado y de dejar en herencia la casa a los hijos<\/strong>. \u201cEn Reino Unido es un producto muy habitual, concebido casi como un cr\u00e9dito al consumo, para una necesidad. Pero no resuelve la papeleta de la jubilaci\u00f3n\u201d, agrega el responsable de financiaci\u00f3n a particulares de una entidad.<\/p>\n

La alternativa de las rentas vitalicias<\/h3>\n

Vistos los reparos que presenta la hipoteca inversa, las rentas vitalicias s\u00ed se contemplan en cambio como una alternativa mucho m\u00e1s factible con la que convertir en dinero el patrimonio \u2013en caso de tener una segunda vivienda\u2013. Quien con 65 a\u00f1os cumplidos obtenga una ganancia patrimonial \u2013ya sea de la venta de un inmueble o de un paquete de acciones\u2013 evitar\u00e1 el pago de impuestos, con la condici\u00f3n de reinvertir lo ingresado en una renta vitalicia, hasta un m\u00e1ximo de 240.000 euros y en un plazo no superior a los seis meses. Adem\u00e1s, la tributaci\u00f3n de la renta vitalicia que se cobra cada a\u00f1o tambi\u00e9n es muy favorable, ya que, a partir de los 70 a\u00f1os de edad, el 92% de lo cobrado queda exento y solo se tributa por el 8%.\u00a0\u201cFinancieramente no es el mejor producto, pero fiscalmente s\u00ed<\/strong>\u201d, dice Xavier Berg\u00e9, responsable de la corredur\u00eda y desarrollo del negocio de pensiones de GVC Gaesco.<\/p>\n

La rentabilidad de las rentas vitalicias es muy reducida, de apenas el 1,5% anual en el mejor de los casos. A cambio, asegura una renta mensual de por vida, adem\u00e1s de ser una alternativa con la que evitar el pago de impuestos cuando se vende un activo cumplidos los 65. Es el caso, por ejemplo, de todos los accionistas de Abertis de m\u00e1s edad, que invirtieron en el valor con \u00e1nimo defensivo y que obtendr\u00e1n fuertes plusval\u00edas al acudir a la opa de ACS y Atlantia, seg\u00fan Berg\u00e9.<\/p>\n

11.000 euros al a\u00f1o por una prima de 240.000<\/h3>\n

De acuerdo a c\u00e1lculos de GVC Gaesco, una renta vitalicia que se constituya por 240.000 euros \u2013el m\u00e1ximo que se puede reinvertir libre de impuestos\u2013, con posibilidad de que un segundo asegurado la siga cobrando en caso de fallecimiento del primero \u2013como suceder\u00eda en un matrimonio\u2013, asegura un pago anual de 11.003 euros. Neto de impuestos, el ingreso es de 10.123 euros.<\/p>\n

La renta vitalicia presenta varias modalidades. El titular tiene la opci\u00f3n de escoger la renta sin consumo de capital, en la que la prima con la que la ha constituido no quedar\u00e1 para sus herederos, a cambio de obtener as\u00ed mayores ingresos mensuales. Tambi\u00e9n puede optar por una renta con cesi\u00f3n parcial del capital, reservando para sus herederos una parte de la prima inicial, lo que llevar\u00e1 a una menor renta mensual. La tercera opci\u00f3n contempla que\u00a0el asegurado pueda designar un segundo asegurado que siga cobrando la renta vitalicia cuando el primero fallezca.<\/strong><\/p>\n

Entidades como VidaCaixa ofrecen adem\u00e1s un tipo de renta vitalicia que invierte parte de la prima en Bolsa, con lo que la rentabilidad puede ser mayor, aunque tambi\u00e9n el riesgo para un producto eminentemente tradicional. As\u00ed, la prima con la que se constituye la renta vitalicia puede perder valor con el paso del tiempo y en funci\u00f3n de la evoluci\u00f3n de los mercados, de manera que los herederos se encuentren con que reciben menos dinero del previsto en principio.<\/p>\n

Para quien dispone de un patrimonio para invertir tras su jubilaci\u00f3n, los fondos son tambi\u00e9n otra opci\u00f3n, m\u00e1s arriesgada pero con la ventaja de ser l\u00edquida y m\u00e1s rentable. Pero para quien no dispone de ahorro para constituir una renta, el debate sobre la sostenibilidad de las pensiones p\u00fablicas sigue tan candente como siempre.<\/p>\n

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Su atractivo se limita a propietarios de casas muy valiosas y sin intenci\u00f3n de dejarlas en herencia La banca analiza el producto, pero no lo… Llegeix m\u00e9s<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":1893,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_genesis_hide_title":false,"_genesis_hide_breadcrumbs":false,"_genesis_hide_singular_image":false,"_genesis_hide_footer_widgets":false,"_genesis_custom_body_class":"","_genesis_custom_post_class":"","_genesis_layout":"","footnotes":""},"categories":[28],"tags":[],"class_list":{"0":"post-2301","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-actualidad","8":"entry"},"acf":[],"yoast_head":"\nHipoteca inversa: \u00bfEs viable convertir la casa en una renta para la jubilaci\u00f3n? 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