{"id":2195,"date":"2018-04-20T13:26:06","date_gmt":"2018-04-20T11:26:06","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cmalleida.com\/?p=2195"},"modified":"2018-04-20T13:26:06","modified_gmt":"2018-04-20T11:26:06","slug":"cuentas-depositos-planes-de-pensiones-o-seguros-que-instrumento-de-ahorro-se-ajusta-mas-a-tus-necesidades-el-pais-11-04-2018","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cmalleida.com\/es\/cuentas-depositos-planes-de-pensiones-o-seguros-que-instrumento-de-ahorro-se-ajusta-mas-a-tus-necesidades-el-pais-11-04-2018\/","title":{"rendered":"Cuentas, dep\u00f3sitos, planes de pensiones o seguros: \u00bfqu\u00e9 instrumento de ahorro se ajusta m\u00e1s a tus necesidades? (El Pa\u00eds 11\/04\/2018)"},"content":{"rendered":"

\"cmall-contacta-reunio-3820\"Tienen rentabilidades y riesgos muy distintos, y sirven para objetivos muy variados. Descubre qu\u00e9 producto de ahorro es mejor para ti<\/em><\/h2>\n

GABRIELE FERLUGA<\/a>\u00a0\u00a0\u00a0 Madrid\u00a011 ABR 2018 – 06:33 CEST<\/a><\/span><\/p>\n

En un entorno de tipos de inter\u00e9s tan reducidos como el actual, es dif\u00edcil encontrar un incentivo inmediato al ahorro. Las opciones m\u00e1s cl\u00e1sicas han agotado, en este ciclo, gran parte de su atractivo. Lejos de quedarse obsoletas, sin embargo,\u00a0cuentas<\/a>\u00a0y\u00a0dep\u00f3sitos<\/a>\u00a0siguen cubriendo las necesidades m\u00e1s b\u00e1sicas de un ahorrador: poner a buen recaudo su dinero, aunque por ello tenga que renunciar a obtener una renta interesante.<\/p>\n

Los\u00a0planes de pensiones<\/a>\u00a0y los\u00a0seguros<\/a>\u00a0se pueden ver, entonces, como unas opciones que complementan los productos de ahorro de toda la vida. Seg\u00fan los expertos, ofrecen una rentabilidad m\u00e1s alta, pero exigen tambi\u00e9n el manejo de riesgos m\u00e1s importantes. \u00bfCu\u00e1les son los pros y los contras de cada instrumento que un ahorrador tiene hoy a su disposici\u00f3n?<\/p>\n

Intereses por debajo del 0,1%<\/h3>\n

Las cuentas de ahorro \u2013o remuneradas\u2013 son aquellas que ofrecen cierta rentabilidad por el dinero ingresado. Es un producto con un riesgo muy bajo, ya que el capital no se perder\u00eda ni siquiera si el banco quebrara. En este caso, el\u00a0Fondo de garant\u00eda de dep\u00f3sitos de entidades de cr\u00e9dito<\/a>, un organismo creado en 2011, avalar\u00eda hasta 100.000 euros por cliente. Esta es la principal ventaja de las cuentas remuneradas, seg\u00fan Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, junto con \u201cla posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento sin penalizaci\u00f3n\u201d.<\/p>\n

La desventaja estriba en la rentabilidad, extremadamente baja. \u201cEn estos a\u00f1os, caracterizados por tipos de inter\u00e9s en m\u00ednimos, es complicado superar el 0,1%\u201d, admite Gallardo, quien cita como ejemplo la Cuenta Naranja de ING Direct: \u201cHa sido durante muchos a\u00f1os uno de los productos de referencia, especialmente por su remuneraci\u00f3n, pero hoy solo ofrece un 0,05% de inter\u00e9s, mientras que la Cuenta Inteligente de EVO es un ejemplo de mayor rentabilidad, con un 0,2%\u201d,<\/p>\n

Comisiones para cancelar dep\u00f3sitos<\/h3>\n

Pese a ello, las cuentas remuneradas siguen siendo un instrumento \u00fatil, sobre todo para \u201cconservar esa parte de dinero que podemos necesitar en cualquier momento para cubrir imprevistos\u201d, explica Gallardo. Esta posibilidad existe tambi\u00e9n si se contrata un dep\u00f3sito a plazo. Su caracter\u00edstica principal es la cesi\u00f3n de un capital al banco por parte del cliente hasta un cierto plazo, a cambio de una retribuci\u00f3n.<\/p>\n

En teor\u00eda no ser\u00e1 posible disponer de ese dinero hasta la fecha de vencimiento del dep\u00f3sito. No obstante, \u201cen la pr\u00e1ctica, la mayor\u00eda de los contratos permiten la cancelaci\u00f3n si se paga una comisi\u00f3n\u201d, subraya Gallardo. Esta es la desventaja m\u00e1s importante de los dep\u00f3sitos a plazo que se\u00f1ala el experto de iAhorro, junto con una rentabilidad muy baja. \u201cDep\u00f3sitos de entidades espa\u00f1olas que ahora destaquen son escasos\u201d, concede Gallardo, quien cita \u00fanicamente como ejemplo el de Wizink, remunerado con un inter\u00e9s del 0,85% a 18 meses.<\/p>\n

Una fiscalidad interesante<\/h3>\n

Los dep\u00f3sitos tambi\u00e9n gozan de la protecci\u00f3n del Fondo de garant\u00eda y el riesgo tan limitado es la principal motivaci\u00f3n de quienes escogen esta opci\u00f3n, en palabras de Gallardo, quien aconseja dedicarle solo una parte del ahorro. \u201cDejemos el resto, lo que no necesitemos recuperar de forma anticipada, a productos de mayor riesgo, cierto, pero tambi\u00e9n m\u00e1s rentables\u201d, sugiere.<\/p>\n

Uno de ellos es el plan de pensiones, aunque\u00a0no siempre sus ganancias son tan llamativas<\/a>. A trav\u00e9s de este instrumento, aportaciones peri\u00f3dicas o extraordinarias permiten constituir un capital o una renta que el trabajador podr\u00e1 rescatar una vez llegue su jubilaci\u00f3n. De entre los elementos positivos de esta herramienta, Gallardo destaca sobre todo los importes no muy grandes que exigen estas aportaciones, y la posibilidad de restarlas de los ingresos del trabajo, hasta 8.000 euros o el 30% de la renta, para aminorar el pago del IRPF.<\/p>\n

En su opini\u00f3n, no hay que olvidar tampoco la flexibilidad de los planes de pensiones, que se pueden adaptar a lo largo del tiempo a los cambios en los niveles de riesgo del usuario, puesto que se pueden cambiar a cualquier otro plan de inversi\u00f3n sin coste. Por el contrario \u2013y aunque\u00a0a partir de 2025 ser\u00e1 posible rescatar el plan si habr\u00e1 cumplido por lo menos 10 a\u00f1os<\/a>\u2013 el problema principal de este instrumento de ahorro es la falta de liquidez, al ser un producto pensado para la jubilaci\u00f3n.<\/p>\n

\u201cLa fiscalidad tambi\u00e9n es un inconveniente\u00a0si el plan se cobra en forma de capital, es decir, de una vez\u201d, afirma Gallardo, \u201cya que al asimilarse a un rendimiento del trabajo, puede conllevar unos impuestos muy altos\u201d. Si bien la desventaja m\u00e1s notable es el riesgo de muchos de estos planes, an\u00e1logo al de los fondos de inversi\u00f3n, representado por eventuales p\u00e9rdidas. \u201cSi queremos adaptar nuestro plan al riesgo a largo plazo, es necesario que tengamos una gesti\u00f3n activa\u201d, se\u00f1ala el experto de iAhorro. \u201cPodemos empezar por planes de renta variable y bajar el riesgo para que en los \u00faltimos a\u00f1os de nuestra vida laboral consolidemos nuestras ganancias con productos de riesgo muy bajo\u201d, zanja.<\/p>\n

Diversificar con un seguro<\/h3>\n

Rentas vitalicias, capitales diferidos, unit-linked, Pias, PPA, Sialp<\/a>, son otras tantas formas en las que se dan los seguros de ahorro, es decir, productos estructurados alrededor de un seguro de vida y que ofrecen cierta rentabilidad a cambio de diferentes niveles de riesgo. La posibilidad de escoger el riesgo que mejor se adapte a las expectativas del usuario es la ventaja que Gallardo subraya de este producto.<\/p>\n

El experto de iAhorro se\u00f1ala dos inconvenientes. \u201cPor un lado, en productos de rentabilidad fija, se puede caer en el error de considerarlos como dep\u00f3sitos, aunque no est\u00e9n bajo el paraguas del Fondo de garant\u00eda; por el otro, habr\u00e1 que recordar que su liquidez es muy limitada, y en muchos casos no se permiten rescates anticipados, tanto de forma parcial como total, hasta que haya transcurrido cierto plazo\u201d, advierte.<\/p>\n

Aun as\u00ed, los seguros de ahorro pueden revelarse \u00fatiles, en su opini\u00f3n, para quienes quieran complementar o diversificar el ahorro. \u201cPor ejemplo, con un seguro de ahorro a plazo fijo se buscar\u00eda m\u00e1s rentabilidad que la de un dep\u00f3sito, y con un Sialp se conseguir\u00eda un ahorro a largo plazo o una renta vitalicia para complementar la pensi\u00f3n, si ya se desgrava la totalidad de las aportaciones de un plan de pensiones\u201d, se\u00f1ala Gallardo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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